Гк рф досрочное погашение кредита

Досрочное погашение кредита


Бесплатная юридическая консультация:

Подборка наиболее важных документов по запросу Досрочное погашение кредита (нормативно-правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Нормативные акты: Досрочное погашение кредита

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Досрочное погашение кредита

Документ доступен: в коммерческой версии КонсультантПлюс

Оглавление:

Документ доступен: в коммерческой версии КонсультантПлюс

Формы документов: Досрочное погашение кредита

Документ доступен: в коммерческой версии КонсультантПлюс

Документ доступен: в коммерческой версии КонсультантПлюс

Источник: http://www.consultant.ru/law/podborki/dosrochnoe_pogashenie_kredita/


Бесплатная юридическая консультация:

Публикации

Нина Еременко, адвокат

В настоящее время все большее число россиян прибегают к услугам банковской системы по оформлению кредитов на различные потребительские нужды, в том числе и по ипотечному кредитованию.

Практика показывает, что, к сожалению, большинство заемщиков плохо представляют свои права при обращении в банк за кредитом; думают, что если банк одобрил выдачу кредита то самое главное, поскорее получить деньги. При этом они даже не вникают в содержание предложенных им банком документов на подписание.

Как думают многие заемщики, есть только одна задача - возвратить банку денежные средства в срок, который обозначен сторонами в кредитном договоре.

Многие из граждан, в случае если у них появляются финансовая возможность, хотели бы досрочно погасить полученные ими кредитные средства. При этом они даже не подозревают, что могут это сделать на законных основаниях без каких либо финансовых потерь. Надо иметь в виду, что заемщик в этом случае может вернуть кредитные средства, взятые на любой срок, в том числе и долгосрочный кредит по ипотеке.


Бесплатная юридическая консультация:

До вступления в силу закона "О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского Кодекса РФ" (ГК), который часто называют законом о досрочном погашении кредита, сделать это гражданину - заемщику без согласия кредитора, то есть банка было невозможно.

В этом случае ГК РФ предусматривал возможность досрочного погашения займа только с согласия кредитора.

Это объясняется тем, что кредитор - банк, выдавая кредит, уже заранее планирует и рассчитывает на получение доли прибыли, которая выражается в процентах по кредиту и сроке, на который он выдается.

Досрочное погашение кредита гражданином - заемщиком существенно влияет на предполагаемый кредитором расчет прибыли по процентам за пользование кредитными средствами, поэтому банки, даже если и соглашались с возможностью досрочного погашения кредита, как правило, брали за это комиссионные или применяли штрафные санкции. Кроме того, в кредитный договор также включали пункт об особых условиях при досрочном погашении кредита, который позволял получить кредитору хотя бы часть запланированной им прибыли.

В Федеральный закон от 19 октября 2011г. №284-ФЗ "О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй ГК РФ", о досрочном погашении кредита были внесены существенные изменения.


Бесплатная юридическая консультация:

Теперь граждане заемщики могут досрочно погашать кредит полностью или частями, заплатив проценты, начисленные только включительно до дня возврата суммы займа.

Однако заемщику в случае таких намерений необходимо будет уведомить об этом заемщика не менее чем за 30 дней до возврата суммы кредита или его части. При этом договором займа обе стороны могут установить и более короткий срок. Заемщику в этом случае целесообразно уведомить банк в письменной форме, иначе во время визита в банк могут возникнуть непредвиденные затруднения по возврату денежных средств.

Надо отметить, что данные изменения в законодательстве касаются только кредитов, выданных гражданам для личного семейного, домашнего или иного использования не связанного с предпринимательской деятельностью. То есть речь идет только о потребительском кредитовании.

Источник: http://rapsinews.ru/legislation_publication//.html

Досрочное погашение кредита, процедура погашения

Взять, например, ипотечные кредиты. Суммарная стоимость всех процентов по ипотечному кредиту, оформленному в любом банке России лет на 30, настолько велика, что порой превышает стоимость приобретённой за счёт этого кредита квартиры в 1,5 – 3 раза. Высокие процентные ставки подталкивают заёмщика к досрочному погашению ипотечного кредита. И поэтому, оформив ипотечный кредит, заёмщики сразу же начинают концентрировать дополнительные ресурсы с целью досрочного погашения кредита или хотя бы его части, ну а банки, естественно, разрабатывают условия, которые позволят им нейтрализовать это желание заёмщика, или хотя бы получить «штрафные» доходы в счёт компенсации потерь «доходов будущих периодов».


Бесплатная юридическая консультация:

Крупные банки, ещё до внесения поправок в ГК РФ стали отказываться от взимания комиссий и штрафов, сохраняя за собой право по ограничению досрочного возврата кредита по срокам и суммам погашения. Такая тактика помогала банкам, не раздражая заёмщика, регулировать доходность по кредитам, но теперь и от этого банкам пришлось отказаться.

Вступление в действие закона, касающегося поправок в Гражданском кодексе по досрочному погашению кредитов, скрытому противостоянию между заёмщиком - гражданином и банком должен быть положен конец. Время и сумма досрочного погашения кредита теперь определяются заёмщиком, но вопросы всё-таки остаются.

Закон и процедура досрочного погашения кредита

После принятия Федерального закона Российской Федерации от 19 октября 2011 г. N 284-ФЗ "О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" досрочное погашение кредита постепенно становится обычной процедурой, правда некоторым банкам предстоит это ещё принять и свыкнуться с новыми реальными условиями и дополнительной работой. Будем считать, что снятие любых ограничений по досрочному погашению кредита в законе, это пусть и маленький, но шаг навстречу клиентам.

Итак, в часть II Гражданского кодекса Российской Федерации внесены изменения, которые говорят о погашении кредитов следующее:

  • «В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или её части" (п. 4 статьи 809 ГК РФ);
  • "Сумма займа, предоставленного под проценты заёмщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заёмщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заёмщика возвратить денежные средства досрочно" (абзац второй, пункт 2, , статьи 810 ГК РФ);
  • "Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца" (новый абзац в пункте 2 статьи 810 ГК РФ);

Теперь заёмщик-гражданин пишет не заявление, как это делалось ранее, а уведомление на досрочное погашение кредита, которым уведомляет банк о дате и сумме досрочного погашения кредита. Правда, срок досрочного погашения кредита должен быть указан не менее 1 месяца, с дня подачи банку уведомления. И все. Подходит оговорённая дата и заёмщик осуществляет перечисление /внесение/ средств, а банк производит погашение кредита.


Бесплатная юридическая консультация:

Закон ввёл простую процедуру, но досрочное погашение кредита по уведомлению обязательно надо контролировать, так как могут быть и сбои. И ещё, после погашения кредита обязательно получите новый расчёт аннуитетных платежей на оставшуюся задолженность.

О возврате комиссии или штрафа за досрочное погашение кредита

Согласно п. 4 статьи 809 ГК РФ при досрочном погашении кредита заёмщиком, банк имеет право получать с него только проценты по договору займа, и никаких комиссий, пени или штрафов.

Но что особенно важно для заёмщиков, так это норма, закреплённая в пункте 2 Федерального закона Российской Федерации от 19 октября 2011 г. N 284-ФЗ "О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации". Она говорит о том, что закон имеет обратную силу по действующим на момент выхода закона кредитным договорам: «Действие положений пункта 4 статьи 809 и пункта 2 статьи 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключённых до дня вступления в силу настоящего Федерального закона (п.2 от 19.10.2011 г. N 284-ФЗ).» Что это значит для заёмщика, и зачем такая норма введена? Это значит, что заёмщик имеет право вернуть средства, затраченные ранее на комиссии/штрафы/пени по досрочному погашению банковского кредита, в том случае, если заёмщик уже имел действующий на момент вступления в силу этого закона кредитный договор. Итак, руководствуясь п.2 ФЗ от 19.10.2011 г. N 284-ФЗ "О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" можно вернуть:

  • Комиссию за досрочное погашение кредита;
  • Пени за досрочное погашение кредита;
  • Штраф за досрочное погашение кредита.

Допустим, что заёмщик оформил ипотечный кредит лет 10 назад, и за эти годы раза 3 – 4 осуществлял досрочный возврат кредита с уплатой пени (во всех случаях). Вот эти пени можно вернуть.

Как банки реагируют на закон о Досрочном погашении кредита?

Вступивший в силу закон и дополнения в ГК РФ по замыслу законодателей должны облегчить процедуру досрочного погашения кредита для заёмщиков с целью снижения затрат, но будут ли эти нормы работать и действительно облегчать долговую нагрузку заёмщика, вот в чем вопрос.


Бесплатная юридическая консультация:

На практике происходит следующее:

  • Банки, которые дорожат своей репутацией, знают и дорожат своими клиентами, постоянно контактируют с заёмщиками, легко находят взаимоприемлемые решения любого вопроса, в том числе и досрочного возврата кредита. Эти банки увеличивают доходность за счёт снижения издержек кредитования и наращивания кредитного портфеля.
  • Некоторые же банки ищут обходные пути решения проблем по сохранению доходности. Так как новый механизм досрочного погашения кредита означает для банков определённые потери прибыли, то многие банки постараются их компенсировать за счёт повышения процентных ставок по отдельным кредитам, что сегодня и начинает прослеживаться. И тогда получается, что досрочное погашение кредита осуществляют далеко не все заёмщики, а вот повышение процентных ставок коснётся уже всех заёмщиков.
  • Будут изыскиваться и другие возможности. Так, например, при реализации своих прав по досрочному погашению кредита без «согласия» или «одобрения» банка, заёмщик будет попадать в список «нежелательных» клиентов отдельных банков. И в дальнейшем, такому заёмщику в выдачи новых кредитов будет отказываться не только банком, осуществившим досрочное погашение кредита, но, возможно, и другими банками, ознакомившимися с его кредитной историей. Может сложиться парадоксальная ситуация, когда при наличии хорошей кредитной истории, получение нового кредита будет затруднено, а причина отказа неизвестна. Ведь мотивы отказов не прозрачны, и банки никогда не сообщают клиентам мотивы отказов в предоставлении кредита.

Комментариев пока нет. Коментирование отключено

Источник: http://bankirsha.com/dosrochnoe-pogashenie-kredita.html

Законодательство РФ прописывает порядок досрочного погашения кредита

Стремление как можно скорее расквитаться с долгами и погасить кредит понятно, наверное, каждому. Заемщики, которые ежемесячно вносят платежи, превышающие плановые, или закрывают кредит раньше установленного срока, преследуют одни и те же цели – уменьшить свою переплату по кредиту и избавиться от статуса должника. В каком порядке досрочно погасить кредит прописывает действующее законодательство РФ.

Досрочное погащение кредита

В России можно погасить кредит досрочно полностью или же частично. В первом случае вносится на счет сумма, равнаю остатку по телу кредита, и начисленные на момент погашения проценты. После этого долг перед банком закрывается.

Бесплатная юридическая консультация:

Во втором случае вносится сумма, которая превышает ежемесячный платеж, указанный в графике. Кредит не закрывается, но сотрудники банка обязаны выдать вам измененный график погашения: в нем согласно договору уменьшится либо плановый платеж, либо срок кредитования (в обоих случаях сократится сумма начисленных процентов).

Банки всегда стремились максимально усложнить процедуру досрочного погашения займа и сделать ее невыгодной для клиента. Объяснялось это стремление просто: финансисты не хотели терять свою прибыль в виде процентов. Сейчас ситуация несколько изменилась, но проблемные моменты все же остались.

Законодательство РФ о досрочном погашении кредита

Порядок досрочного погашения кредита регламентируется Гражданским кодексом РФ. 19 октября 2011 года был принят Федеральный закон №284-ФЗ О внесении изменений в статьи 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ. Этот нормативно-правовой акт официально запретил взимать с заемщиков штрафы и пени при досрочном погашении.

В частности, законом установлены:

  1. Право получения банком с заемщика процентов по договору включительно до дня возврата суммы долга полностью или ее части (п. 4 ст. 809 ГК РФ). Ранее банки имели право требовать выплаты суммы процентов за весь период действия договора (независимо от того, когда заемщик на самом деле закрывает кредит), а также начислить штрафы и пени за отклонение от графика. Отметим, что данный закон имеет обратную силу, то есть, даже если в вашем кредитном договоре прописано право банка требовать плату за досрочную полную или частичную выплату долга, согласно закону №284-ФЗ эти нормы признаются недействительными.
  2. Обязанность заемщика уведомить кредитора о намерении досрочно погасить долг минимум за 30 дней до плановой даты погашения, если иной, более короткий срок, не установлен договором (ст. 810 ГК РФ). Это касается только займов физических лиц. Фактически, чтобы соблюсти это требование закона, заемщику необходимо лично обратиться в банк и составить уведомление, которое у него обязаны принять и зарегистрировать.
  3. Возможность досрочного возврата долга с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК). Ранее данного пункта в Гражданском кодексе не было. Теперь же банки, не имея возможности штрафовать заемщиков, получили право отказывать им в возможности досрочного погашения. Этим пользуются многие финансовые учреждения, особенно, если речь идет о погашении ипотечных ссуд и автокредитов. В отдельных случаях банки указывают минимальную сумму досрочного погашения займа. Формально это делается для того, чтобы не позволить клиентам злоупотреблять своими возможностями, практически – чтобы ограничить право клиента на снижение переплаты по займу.

В ближайшее время ожидаются и другие изменения в законодательной базе: нынешней осенью во Втором чтении Госдумой будет рассмотрен закон «О потребительском кредитовании», который предусматривает запрет или обложение комиссиями досрочного погашения ипотечных займов в течение первого года действия кредитного договора.


Бесплатная юридическая консультация:

Правила оформления досрочного погашения кредта

В большинстве банков утверждена следующая схема досрочного возврата всей ссуды или ее части

- минимум за 30 дней до запланированной даты возврата средств заемщик посещает отделение банка, в котором оформлен кредит, и составляет уведомление о своем намерении, указывая в нем ожидаемый размер платежа;

- обычно для получения ответа необходимо позвонить менеджеру. В большинстве банков негласное согласие можно получить сразу же, но иногда требуется подождать до 5-ти дней;

- финансисты назовут срок, до которого необходимо внести платеж. Обычно это дата внесения обязательного планового платежа. Не обязательно являться в банк именно в этот день. Можно внести средства на счет заранее, однако график будет пересчитан в день, установленный для внесения планового платежа (если погашение частичное). При полном досрочном возврате средств ограничения по датам применяются редко, так как график пересчитывать не нужно;

- при частичном возврате средств, по прошествии дня, установленного для внесения планового платежа, клиент должен обратиться в отделение банка, чтобы получить измененный график платежей;


Бесплатная юридическая консультация:

- при полном возврате средств клиент должен обратиться в отделение и получить письменное уведомление о том, что его кредитный договор закрыт (обычно банк выдает письмо, оформленное на фирменном бланке с подписью и печатью руководителя территориального подразделения). Получить уведомление необходимо как минимум для того, чтобы быть уверенным, что банк больше не имеет к вам претензий, у вас не осталось непогашенного долга, на который затем будут начислены проценты и пени. Также эти письма могут потребоваться при оформлении ссуды в другом банке и при возникновении спорных ситуаций с кредитной историей клиента.

Источник: http://www.1rre.ru/zakonodatelstvo-rf-propisyvaet-poryadok-dosrochnogo-pogasheniya-kredita.html

Кредитный советник KreditBox.ru

О законе 284-ФЗ о досрочном погашении кредита

О законе 284-ФЗ о досрочном погашении кредита

ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН ОТ 19.10.2011 N 284-ФЗ "О ВНЕСЕНИИ ИЗМЕНЕНИЙ В СТАТЬИ 809 И 810 ЧАСТИ ВТОРОЙ ГРАЖДАНСКОГО КОДЕКСА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ"

19 октября 2011 года N 284-ФЗ


Бесплатная юридическая консультация:

РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН О ВНЕСЕНИИ ИЗМЕНЕНИЙ В СТАТЬИ 809 И 810 ЧАСТИ ВТОРОЙ ГРАЖДАНСКОГО КОДЕКСА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Принят Государственной Думой 7 октября 2011 года

Одобрен Советом Федерации 12 октября 2011 года

Внести в часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации (Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 5, ст. 410) следующие изменения:

1) статью 809 дополнить пунктом 4 следующего содержания: "4. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.";


Бесплатная юридическая консультация:

2) в пункте 2 статьи 810:

а) абзац второй изложить в следующей редакции: "Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.";

б) дополнить абзацем следующего содержания: "Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.".

Действие положений пункта 4 статьи 809 и пункта 2 статьи 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Президент Российской Федерации Д.МЕДВЕДЕВ Москва, Кремль 19 октября 2011 года N 284-ФЗ


Бесплатная юридическая консультация:

Комментарий КонсультантПлюс

1. Прежняя редакция п. 2 ст. 810 ГК РФ и ее применение судами

2. Прежняя редакция ст. 809 ГК РФ и ее применение судами

3. Разъяснения Президиума ВАС РФ о досрочном возвращении кредита

4. Новая редакция ст. ст. 809 и 810 ГК РФ

Указанным Федеральным законом (далее - Закон N 284-ФЗ) были дополнены ст. ст. 809 и 810 ГК РФ, регулирующие правоотношения, связанные с процентами по договору займа, а также с обязанностью возвратить заемные средства.


Бесплатная юридическая консультация:

Обращаем внимание на то, что правила, установленные Законом N 284-ФЗ для договоров займа (§ 1 гл. 42 ГК РФ), в силу п. 2 ст. 819 ГК РФ могут применяться и для кредитных соглашений (§ 2 гл. 42 ГК РФ).

В Пояснительной записке к проекту Закона N 284-ФЗ (внесен в Государственную Думу РФ 12.02.2009) в обоснование расширения возможностей заемщика по досрочному возврату займа (кредита) указывалось на несколько обстоятельств.

В первую очередь авторы законопроекта обратили внимание на то, что менталитет россиян предполагает стремление избавиться от долгов. Однако положения Гражданского кодекса РФ не всегда позволяют им реализовать такое стремление ввиду того, что возможность досрочного возврата суммы займа ставится в зависимость от согласия кредитора, для которого это часто невыгодно.

Кроме того, авторы законопроекта указывают на экономически неравноценное положение сторон договора займа. Так, кредитная организация (банк) получает от должника не только выданную ему сумму займа, но и проценты по договору за весь срок займа. Это обстоятельство вступает в противоречие с желанием должника вернуть сумму займа досрочно, чтобы уменьшить сумму денежных средств, выплаченных в качестве процентов (сумму переплаты).

В Пояснительной записке, помимо этого, отмечается, что банки для защиты своих экономических интересов не соглашаются на досрочный возврат заемных средств и включают соответствующие условия в текст договора с заемщиком, а также часто используют различные штрафные санкции для того, чтобы воспрепятствовать досрочному возврату займа и возместить финансовые потери от такого возврата.

Интересы заемщиков ущемляются и в ситуациях, связанных с изменением цены на валюту займа, что вкупе с невозможностью досрочно возвратить сумму займа может привести к просрочке должника, к ухудшению его кредитной истории, начислению различных штрафов и пеней. Банк в этой ситуации также значительно увеличивает свои кредитные риски.


Бесплатная юридическая консультация:

Разработчики законопроекта обратили внимание на то, что неравноценность переговорных возможностей ставит заемщиков - физических лиц в заведомо невыгодное положение при решении вопроса о досрочном возврате займа. Закон N 284-ФЗ призван защитить интересы этих лиц, ограничив свободу договора относительно досрочного возврата займа (кредита).

Закон N 284-ФЗ вступил в силу 1 ноября 2011 г.

Обращаем внимание, что действие Закона N 284-ФЗ имеет обратную силу и распространяется на правоотношения, вытекающие из договоров, заключенных и до указанной даты (ст. 2 Закона N 284-ФЗ, п. 2 ст. 422 ГК РФ).

Таким образом, с 1 ноября 2011 г. стороны договоров займа и (или) кредитных договоров, заключенных до этого дня, вправе ссылаться на положения § 1 гл. 42 ГК РФ в новой редакции.

Прежняя редакция п. 2 ст. 810 ГК РФ и ее применение судами

Старая редакция п. 2 ст. 810 ГК РФ устанавливала правило, согласно которому досрочный возврат суммы займа допускался лишь в том случае, если это не запрещено договором займа.


Бесплатная юридическая консультация:

Данная норма Гражданского кодекса РФ не всегда толковалась судами одинаково, в особенности если заемщиком был гражданин-потребитель.

Буквальное толкование приведенных норм при рассмотрении споров с участием заемщиков-потребителей в судебной практике встречалось нечасто. Однако в некоторых случаях арбитражные суды указывали на то, что заемщик был в надлежащем порядке проинформирован об условиях кредитного договора, запрещающих ему досрочное погашение, и добровольно взял на себя соответствующие обязательства (см., например, Постановление ФАС Московского округа от 23.03.2009 N КА-А40/по делу N А/).

Намного чаще в правоприменительной практике отмечалось, что ограничение права заемщика на погашение займа (кредита) нарушает права потребителей, так как досрочное погашение является законным способом исполнения обязательства (п. 1 ст. 408 ГК РФ).

Под надлежащим исполнением договора займа должно пониматься только возвращение займодавцу непосредственно всей суммы займа (без учета процентов). Гражданский кодекс РФ не предоставляет кредитору каких-либо прав на предъявление дополнительных имущественных требований к должнику и не устанавливает обязательств должника по удовлетворению таких требований.

На эти обстоятельства обращали внимание арбитражные суды (см., к примеру, Постановления ФАС Восточно-Сибирского округа от 24.12.2010 по делу N А/2010, от 11.03.2010 по делу N А/2009, ФАС Поволжского округа от 27.02.2010 по делу N А/2009, ФАС Волго-Вятского округа от 19.08.2010 по делу N А39-533/2010, от 05.05.2010 по делу N А/2009, ФАС Дальневосточного округа от 29.12.2009 N Ф/2009 по делу N А/2009, ФАС Западно-Сибирского округа от 15.11.2010 по делу N А/2010, ФАС Московского округа от 15.07.2010 N КА-А40/по делу N А/3, ФАС Северо-Западного округа от 28.02.2011 по делу N А/2010).


Бесплатная юридическая консультация:

За включение в договоры займа (кредита) условий о недопустимости досрочного возврата займа (кредита), а также об ответственности за досрочный возврат этих сумм (чаще всего в виде различных неустоек или комиссий) к банкам применялась административная ответственность согласно ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

Аналогичным образом рассматриваемые положения Гражданского кодекса РФ понимались и органами исполнительной власти. Так, в п. 3 Письма Роспотребнадзора от 24.07.2008 N 01/"О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов (дополнение к письму от 01.04.2008 N 01/)" указывалось на незаконность условий кредитного договора об ответственности за досрочное исполнение договора, поскольку это действие является способом надлежащего исполнения обязательства.

Интересная правовая позиция была изложена в Постановлении ФАС Поволжского округа от 23.08.2010 по делу N А/2009. В данном деле арбитражный суд принял компромиссное решение. Он указал на недопустимость взимания комиссий и неустоек за досрочное погашение кредита, так как оно представляет собой надлежащий способ исполнения обязательства заемщика. В то же время суд отметил, что условие кредитного договора о недопустимости досрочного возврата полученной суммы не противоречит российскому гражданскому законодательству и не нарушает права потребителя, поскольку п. 2 ст. 810 ГК РФ прямо связывает возможность досрочного возврата суммы займа с получением согласия кредитора. Примечательно, что эта позиция была поддержана судебной коллегией ВАС РФ в Определении ВАС РФ от 14.12.2010 N ВАС-14175/10 по делу N А/2009-СА1-37.

Прежняя редакция ст. 809 ГК РФ и ее применение судами

Старая редакция ст. 809 ГК РФ (до внесения изменений Законом N 284-ФЗ) не содержала каких-либо особых условий относительно периода времени, за который займодавец вправе требовать уплаты процентов по договору займа.

В п. 1 ст. 809 ГК РФ имелось указание о том, что "если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором". Также в п. 2 данной статьи устанавливалось, что проценты по договору должны выплачиваться ежемесячно до дня возврата суммы займа "при отсутствии иного соглашения".


Бесплатная юридическая консультация:

Таким образом, законодатель предусмотрел возможность установления в договоре займа условия о том, что проценты по нему должны быть выплачены в полном объеме независимо от фактической даты возврата заемных денежных средств.

Судебная практика признавала недопустимым взимание процентов по кредиту после фактического возвращения заемщиком суммы займа (см., к примеру, Постановления ФАС Восточно-Сибирского округа от 11.03.2010 по делу N А/2009, ФАС Поволжского округа от 20.01.2010 по делу N А/2009). В то же время следует отметить, что в судебной практике не было обнаружено споров, связанных с досрочным возвратом займа при наличии в договоре специальной оговорки об уплате процентов за весь срок займа вне зависимости от его фактического возврата.

Такое применение ст. 809 ГК РФ во многом объясняется правовой позицией, изложенной в п. 15 Постановления Пленума ВС РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в котором проценты по договору займа были определены как плата за пользование денежными средствами.

Следует отметить, что в судебной практике признается допустимым установление в заемных и кредитных отношениях процентов в фиксированной ("твердой") сумме (см., например, Постановление ФАС Поволжского округа от 11.03.2010 по делу N А/2009), что по сути равнозначно установлению фиксированного размера процента, не зависящего от фактического срока возврата суммы займа.

Разъяснения Президиума ВАС РФ о досрочном


Бесплатная юридическая консультация:

Президиум ВАС РФ выработал определенные рекомендации по вопросам о допустимости досрочного возвращения суммы займа и о практике взимания за это комиссий и неустоек в п. 12 Информационного письма от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров".

В этом пункте недвусмысленно разъясняется, что условия кредитного договора с гражданином о недопустимости досрочного возвращения суммы кредита, а также о взимании комиссий и штрафов за это нарушают права потребителя.

В качестве решающего аргумента по этому вопросу Президиум ВАС РФ указал на ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N"О защите прав потребителей", которая предусматривает, что потребитель всегда вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг, если вернет исполнителю все полученное по сделке и возместит фактически понесенные им расходы. Данное правило по аналогии закона (ст. 6 ГК РФ) должно применяться и к кредитному договору.

Президиумом ВАС РФ также были даны разъяснения о досрочном возвращении кредита в случае заключения кредитного соглашения с предпринимателем. В п. 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре" разъяснялось, что проценты по кредитному договору могут быть взысканы лишь за период пользования заемными денежными средствами.

Таким образом, в случае досрочного возвращения кредита банк не может потребовать уплаты процентов по кредиту за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось. Данный вывод был сделан Президиумом ВАС РФ из анализа ст. 809 ГК РФ, в которой указано, что проценты по кредиту являются платой за пользование суммой займа.


Бесплатная юридическая консультация:

Новая редакция ст. ст. 809 и 810 ГК РФ

Закон N 284-ФЗ установил, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена им досрочно полностью или по частям. Следовательно, данное правило распространяется практически на все договоры займа (кредитные договоры), которые не имеют предпринимательского характера, в том числе потребительские кредиты, автокредиты, кредитные договоры, обеспеченные ипотекой.

Новая редакция ст. 810 ГК РФ предусматривает, что досрочный возврат суммы займа в указанных случаях возможен лишь при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до такого возврата. Стороны правоотношений не могут предусмотреть в договоре более длительный срок уведомления о досрочном возврате, однако они могут его сократить.

Оговорка о досрочном возврате суммы займа лишь с согласия кредитора в новой редакции п. 2 ст. 810 ГК РФ касается лишь тех договоров займа, которые не направлены на удовлетворение потребительских интересов заемщика (то есть случаев получения займа для предпринимательских целей). Такие заемные средства могут быть возвращены займодавцу досрочно лишь с его согласия.

Статья 809 ГК РФ была дополнена правилом, которое не позволяет займодавцам требовать уплаты процентов по займу, взятому для личного, семейного, домашнего или иного непредпринимательского использования, после возвраты суммы займа. Данная норма является императивной, поэтому условие в договоре займа и (или) кредита о возможности банка требовать уплаты процентов по такому займу (кредиту) за весь срок займа будет считаться недействительным.

Важно отметить, что новые нормы Гражданского кодекса РФ направлены на отношения, складывающиеся не только между банками и заемщиками. Действие Закона N 284-ФЗ распространяется на всех займодавцев без какого-либо ограничения.

В то же время положения Закона N 284-ФЗ касаются только заемщиков-граждан, что при буквальном толковании этих норм может означать следующее: рассмотренные законодательные новеллы не коснутся правоотношений займодавцев с заемщиками - иностранцами или лицами без гражданства.

Источник: http://kreditbox.ru/post_.html

Досрочное погашение займа

Досрочное погашение займа

Заключая договоры займа или кредита, стороны закрепляют срок, в течение которого предоставленный заем или кредит должен быть погашен. Однако иногда на практике погашение займа или кредита происходит не в те сроки, которые были согласованы сторонами, а досрочно.

Возможность досрочного погашения

В соответствии с действующим законодательством досрочное погашение займа/кредита возможно как по требованию заемщика, так и по требованию кредитора. Таким образом, досрочное погашение в некоторых случаях является правом заемщика, а в других - его обязанностью.

Погашение по требованию заемщика

Причины, по которым заемщик пытается реализовать свое право на досрочное погашение займа, различны. Это может быть и ошибка при расчете заемщиком своих возможностей по погашению кредита, и увеличение его зарплаты или иных денежных поступлений, и падение курса валюты, в которой он погашает кредит, по сравнению с валютой, в которой он получает доход, и реализация заемщиком части своего имущества, а также по иным причинам.

Досрочное погашение займа по требованию заемщика возможно по российскому законодательству, однако условия такого досрочного погашения будут зависеть от нескольких составляющих.

Режим досрочного погашения займа по требованию заемщика зависит в первую очередь от того, является ли заем процентным или беспроцентным.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, "если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно". В соответствии с российским законодательством (ст. 809 ГК РФ) договор займа может быть беспроцентным в следующих случаях:

  • договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;
  • по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками;
  • в договоре займа прямо указано, что заем является беспроцентным.

Договор кредита, то есть договор о предоставлении денежных средств кредитной организацией, не может быть беспроцентным (ст. 819 ГК РФ).

Таким образом, при беспроцентном займе, который возможен в случаях, когда договор не является договором кредита, заемщик может в любой момент погасить свой заем заимодавцу без его согласия и иных санкций. Такое право введено в связи с тем, что при отсутствии возмездности договора займодавец не имеет какого-либо дополнительного имущественного интереса (получение дополнительной прибыли за большую продолжительность предоставления денежных средств) в том, что его заем будет погашен ранее, чем установлено договором.

Стороны, однако, могут в договоре между ними исключить это право и установить, что досрочное погашение займа возможно только с согласия кредитора.

В отношении займа, предоставленного под проценты, действует противоположный принцип: такой заем может быть возвращен досрочно только с согласия займодавца (ст. 810 ГК РФ).

Схема. ОСНОВАНИЯ ДОСРОЧНОГО ПОГАШЕНИЯ ПО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВУ

ПО ТРЕБОВАНИЮ КРЕДИТОРА

Нарушение срока для возврата

Невыполнение обязанностей по

обеспечению возврата займа

Утрата или ухудшение

Невыполнение условий о

контроля за целевым

Введение необходимости получения согласия займодавца на досрочное погашение процентного займа обосновано тем фактом, что займодавец, размещая денежные ресурсы, планирует ту прибыль, которую он получит от этого, чтобы она покрыла и расходы на предоставление займа. При досрочном внеплановом погашении займа проценты платятся только за период реального использования займа, поэтому при досрочном погашении может быть нарушен экономический интерес займодавца в виде недополучения всей прибыли, на которую он рассчитывал.

В законодательстве не прописано, в какой форме должно быть такое согласие, поэтому, с нашей точки зрения, оно может быть:

  • заранее прописано в договоре;
  • быть в форме отдельного письменного согласия на момент досрочного погашения займа.

Если иное не оговорено договором или уведомлением сторон, досрочное погашение займа может быть осуществлено в любой момент. В договоре может быть указано требование о количестве дней, за которое уведомление о намерении погасить заем должно быть направлено займодавцу.

Рекомендуется в письменное согласие займодавца также включить положения о том, что займодавец считает, что с выдачей такого согласия и полного погашения основной суммы и аккумулированных на момент погашения процентов и иных платежей обязательства заемщика полностью и в должной степени выполнены, и займодавец не имеет больше никаких требований к заемщику.

В случае если в соответствии с законодательством и договором займа согласие кредитора требуется, однако он его не дает, то такой договор займа можно расторгнуть только на основании ст.ст. ГК РФ о существенном нарушении договора или существенном изменении обстоятельств, т.е. в очень ограниченных случаях, и то только через суд.

В случае если отсутствуют основания расторжения договора на основании ст. ст. ГК РФ и заем был досрочно погашен без согласия займодавца, хотя такое согласие требовалось, займодавец может потребовать от заемщика компенсации убытков займодавца, которые возникли из такой предоплаты. По российскому законодательству убытки включают действительные убытки и упущенную выгоду, то есть сумму неполученного процента за период с момента предоплаты до момента, когда заем должен был быть погашен по договору займа (ст. 810 ГК РФ). То есть при расторжении договора без согласия займодавца такой займодавец может потребовать возврата не только кредита, но и уплаты всех платежей по договору, как будто он был исполнен в те сроки, которые были установлены в договоре.

Вопрос порядка удовлетворения требований кредиторов при досрочном погашении займов возникает, если заемщик досрочно погашает лишь часть полученного займа. В связи с тем что никаких особых правил для досрочного погашения займа не установлено, действуют общие правила российского законодательства. В соответствии со ст. 319 ГК РФ устанавливается следующая очередность погашения требований по денежному обязательству: сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Погашение по требованию кредитора

Кроме права досрочного погашения займа, в определенных случаях у заемщика возникает обязанность досрочно погасить заем по требованию займодавца. Эти случаи следующие:

  • при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (ст. 811 ГК РФ),
  • при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа (ст. 813 ГК РФ);
  • при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает (ст. 813 ГК РФ);
  • в случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа (ст. 814 ГК РФ);
  • при нарушении обязанностей обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа (ст. 814 ГК РФ).

Право займодавца требовать досрочного исполнения во всех вышеуказанных случаях, кроме первого, может быть исключено договором займа. Первый указанный случай, т.е. досрочное погашение при нарушении сроков возврата очередной части займа, невозможно исключить или ограничить соглашением сторон.

Во всех случаях займодавец вправе по своему усмотрению не реализовать свои права, то есть не требовать досрочного погашения займа. Таким образом, право требовать досрочного погашения кредита является правом кредитора, но не его обязанностью.

Во всех случаях займодавец имеет право потребовать не только досрочного возврата суммы займа, но и уплаты причитающихся процентов. Как отметили в своем Постановлении Пленум Верховного Суда РФ и Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" ( в ред. от 4 декабря 2000 г.), в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. На это же указывает судья ВАС РФ Новоселова Л.А. в статье "О правовых последствиях нарушения денежного обязательства": "Взыскание процентов за весь срок в данном случае можно рассматривать как своеобразную кредитную санкцию (не неустойку!), применяемую к допустившему нарушение должнику" ("Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации", N 1, 3 - 7, 12, 1999 г.).

Кроме перечисленных оснований займодавец может установить в договоре иные основания досрочного погашения займа или более подробно раскрыть установленные законодательством основания. Так, например, в соответствии с Регламентом предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком РФ и его филиалами от 8 декабря 1997 г. N 285-р, утвержденным Комитетом Сбербанка РФ по предоставлению кредитов и инвестиций (с изм. 1 октября 1998 г. и 29 января 1999 г.), кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, платы за проведение операций по ссудному счету и неустоек, предусмотренных условиями договора, и предъявить аналогичные требования поручителям и гарантам, а также обратить взыскание на заложенное имущество в случаях:

  • неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору по погашению кредита, уплате процентов и внесению платы за проведение операций по ссудному счету;
  • утраты обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает;
  • отсутствия продления страхования имущества, переданного в залог в обеспечение по договору кредита, или замены страхователем выгодоприобретателя по договору страхования;
  • использования кредита не по целевому назначению;
  • неисполнения заемщиком его обязательств о предоставлении финансовой отчетности кредитору;
  • объявления заемщика несостоятельным (банкротом);
  • если заемщику предъявлен иск об уплате денежной суммы или об истребовании имущества, размер которого ставит под угрозу выполнение заемщиком обязательств по договору кредита;
  • в случае принятия решений о реорганизации, ликвидации или уменьшении уставного капитала заемщика.

В договоре стороны также устанавливают процедуру уведомления кредитора и срок уведомления о досрочном погашении займа.

Анастасия Буркова, кандидат юридических наук, научный сотрудник Института государства и права РАН.

Источник: http://www.lawnow.ru/articles/mortgage/227-dosrochnoe-pogashenie/

Досрочное погашение потребительского кредита: правовое регулирование

Процесс потребительского кредитования связан с необходимостью погашения долга перед банковской организацией, что выдала заемщику денежные средства на личные нужды. Это возможно рядом способов:

  • Аннуитетные платежи на протяжении всего срока погашения остаются неизменными в своем размере, изменяются пропорции погашения основной части долга и процентов по займу. В первое время большая часть платежа уходит на погашение процентов по долгу;
  • Дифференцированные платежи постепенно уменьшаются в размере к окончанию выплат. Сумма, уходящая на оплату основного тела кредита, в них неизменна на всем протяжении, а выплачиваемые проценты постепенно уменьшаются.

Еще одним вариантом погашения задолженности является досрочное погашение потребительского кредита. Разберемся в его особенностях.

Досрочное погашение потребительского кредита: правовое регулирование

Процедура оговаривается в Гражданском кодексе и Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)». Клиент имеет право досрочно полностью или частично погасить свой долг перед банком и согласно законодательным нормам не может быть в этом ограничен.

Закон предписывает соблюдение ряда формальностей при кредите с досрочным погашением:

  1. Заемщик обязан оповестить банк о желании досрочно погасить часть кредита или полностью закрыть его. Это необходимо сделать за 30 дней до списания средств или за меньший период, если это прописано в договоре кредитования.
  2. Воля к досрочному погашению займа облекается заемщиком в форму письменного заявления, образец которого обязан по требованию клиента предоставить банк.
  3. Точная сумма к выплате при закрытии долга рассчитывается сотрудником банка в срок 5 дней после подачи заявления на досрочное погашение.
  4. Сумма включает долг по основной части кредита и проценты, которые клиент обязан уплатить организации до дня фактического закрытия займа (день списания средств). Взятие процентов сверх суммы недопустимо.
  5. Заемщик обязан внести деньги на счет в полном объеме до даты, которая выделена для расчета с банком.

Порядок погашения потребительского кредита

Необходимо следовать данному порядку действий:

  • Уведомление банковской организации. Списание средств в счет погашения займа в настоящее время производится машинным способом. Банковская программа в день расчета автоматически списывает со счета заемщика сумму его ежемесячного платежа. Это значит, что простое внесение на счет большей суммы не приведет к погашению. Для этого следует написать заявление в банк. В нем указываются:
  • ФИО заемщика, его личные данные;
  • Сведения о договоре кредитования;
  • Тип досрочного погашения: частичное на конкретную сумму или полное;
  • Срок погашения (обычно назначается на день следующего ежемесячного платежа).

Важно! Погасить долг перед банком досрочно невозможно при наличии просрочек или штрафов. Их требуется оплатить заранее.

Если планируется полное погашение долга, то сотрудник банка должен предоставить заемщику детальный расчет суммы для внесения. Это оформляется в виде дополнительного соглашения к договору. Данная сумма формируется из двух частей:

  • Остаток по основному долгу;
  • Проценты за пользование кредитом в расчете фактических дней использования.

Внесение денег на расчетный счет

Ко дню расчета требуется внести полную сумму, указанную в заявлении о досрочном или договоре о полном погашении долга. Рекомендуется удостовериться, что сумма внесена «до последней копейки». В противном случае система не сможет списать заявленную сумму и продолжит снимать прежние ежемесячные платежи.

Получение подтверждения от банка

После дня списания средств рекомендуется вновь обратиться в банк. В зависимости от типа досрочной выплаты требуется получить:

  • При досрочном частичном погашении – график новых платежей по кредиту. По желанию клиента (или требованиям банка) будут или уменьшена сумма ежемесячных платежей, или срок выплаты займа;
  • При полном закрытии – справку об исполнении обязательств по договору кредитования и отсутствии претензий от банковского учреждения.

Как вернуть переплаченные проценты по кредиту

Если потребительский кредит возвращался аннуитетными платежами, то возможно сделать возврат процентов при досрочном погашении. При аннуитете заемщик, в первую очередь, платит проценты по займу, а лишь затем погашает основной долг по договору. Право на подобный возврат оговорено законом и защищается Арбитражными судами при отказе со стороны банка.

Рассмотрим основные моменты, которые необходимо знать при возвращении процентов по кредиту:

  1. Получение информации о переплате. Узнать о сумме, переплаченной по кредиту, позволяет Закон «О защите прав потребителей», который в статье 10 говорит об обязанности предоставления по требованию получателя услуг информации о них. Осуществив досрочно погашение кредита, гражданин имеет право подать в банк заявление о раскрытии порядка расчета процентов.
  2. Составление претензии. При получении сведений и обнаружении переплаты составляется претензия. В ней содержится следующая информация:
  • Личные данные;
  • Данные о кредитном договоре;
  • Суть претензии – требование возврата излишне выплаченных процентов в конкретном размере.
  1. Последующие действия. В согласии с законом банк должен отреагировать на претензию в срок до 10 дней. При отказе со стороны банковской организации заемщик имеет право обратиться с иском в суд. Судебная практика по данным делам показывает, что в подавляющем большинстве случаев суд становится на сторону истца и накладывает на банк обязательство не только вернуть переплаченные проценты, но и проценты по их использованию, а также взять на себя все судебные издержки стороны обвинения.

Важно! Если в кредитном договоре был пункт, говорящий, что «проценты за использование кредитных средств при досрочном погашении не подлежат перерасчету и возврату», то это не служит причиной отказываться от требований возврата процентов. Это противоречит не только ФЗ «О защите прав потребителей», но и нормам Гражданского кодекса и при судебном слушании в большинстве ситуаций признается в качестве недействительного.

Как вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита

Предоставление потребительского займа в большинстве случаев связано с заключением страхового договора, предметом которого является жизнь и трудоспособность заемщика. Срок действия страхования охватывает планируемое время по его выплате. При досрочном закрытии займа есть возможность вернуть часть страховки. Это зависит от договора со страховой компанией.

Договор страхования действителен то время, пока есть страховые риски. В случае кредитования – это риск утраты жизни, здоровья или заработка для заемщика во время выплаты им займа. Если необходимость страхования исчезает, то страховщик имеет право получить свою премию в размере, пропорциональном времени страхования. Согласно Гражданскому кодексу право вернуть часть средств за страховку определяется договором со страховой компанией.

Возвращение части страховой суммы происходит при подаче заявления в страховую компанию. Банк в данной ситуации является только посредником между заемщиком и страхователем и не занимается возвратом страховки.

Реквизиты страхователя можно найти на договоре страхования. Он выдается вместе с договором на займ.

Заявление на возврат составляется по образцу, предоставляемому страховщиком. Так как большинство компаний имеет свой сайт в Интернете, то скачать форму для заполнения можно самостоятельно. Заполненное и подписанное заявление передается страховщику путем личного визита или ценным письмом с описью вложения и отметкой о вручении. С момента получения заявления страховщик обязан перечислить положенную сумму на указанный счет в течение 10 дней.

Законно ли погашение кредита материнским капиталом

Порядок использования материнского капитала достаточно строго ограничивает возможность его использования на погашение займов. Законодательством разрешено погашение материнским капиталом в 2017 году следующих кредитных продуктов:

  • Целевые займы на покупку и строительство жилья, а также на его реконструкцию, в результате которой происходит увеличение жилой площади;
  • Потребительские кредиты на приобретение средств реабилитации для детей-инвалидов, что подтверждено целью займа и чеками на покупку средства.

Подлежат оплате со средств сертификата на маткапитал только те займы, что были получены безналичным путем. Передача кредита наличными заемщику в данном случае недопустима.

Досрочное погашение кредитного займа и нюансы, связанные с ним, регулируются законодательством. В рамках закона заемщик правомочен досрочно погасить займ частично или целиком, вернуть переплаченные банку проценты и часть от оплаты страховки.

Источник: http://banknash.ru/refinansirovanie-potrebitelskih-kreditov/dosrochnoe-pogashenie-prava-i-vozmozhnosti-zaemshhika