Если поручитель не платежеспособен

Если поручитель не платежеспособен


Бесплатная юридическая консультация:

Многие из тех, кто в свое время выступил поручителем по кредиту родственников или друзей, сейчас вынуждены оплачивать чужие долги. "Деньги" выяснили, как можно "отмазаться" от этой почетной миссии или хотя бы добиться максимальной отсрочки выплаты.

Оглавление:

До недавнего времени многие относились к просьбе знакомых или родственников выступить поручителем по кредиту весьма легкомысленно. Дескать, простая формальность, почему бы не помочь хорошему человеку? Но сейчас ситуация выглядит уже далеко не так безобидно. Все больше заемщиков не в силах платить по кредитам. И банки все чаще "трясут" поручителей, которым сейчас приходится расплачиваться за тех заемщиков, которые из-за роста курса или увольнения с работы больше не в силах выполнять свои обязательства перед банком.

"Угораздило же меня выступить в качестве поручителя по ипотечному кредиту у знакомого. Он уже три месяца не вносит в банк платежи. При этом стоимость его "хрущевки" резко упала. Даже если ее продать, денег на полное погашение кредита не хватит. Теперь банк не только требует оплатить его заем, но и грозится арестовать мое личное имущество", -- пожаловался автору один из его друзей.

Хорошо, если погасить необходимо половину стоимости пылесоса или холодильника, с этим еще можно смириться. А когда речь идет о кредите, взятом на покупку автомобиля или о недвижимости?

"Деньги" решили узнать, как, будучи поручителем, можно избежать проблем, возникающих из-за нерадивости заемщика.


Бесплатная юридическая консультация:

Денег нет, и не будет

Тяжелее всего избежать оплаты чужого кредита, когда поручителем выступает супруга заемщика. Дело в том, что банки и кредитные союзы прибегали к механизму поручительства как к некоему "комфорт-фактору" и иногда предлагали формально в качестве поручителя выступить "второй половине", не учитывая, что часто добытчик в семье -- мужчина.

"Это было скорее психологическим ходом, чем финансовым, так как во многих случаях дохода супруги не хватает для выполнения обязательств по кредиту", -- уверен заместитель начальника розничного бизнеса "ОТП Банка" Юрий Воронюк. Аналогична ситуация и у заемщиков, ставших поручителями родителей предпенсионного возраста, но на данный момент не работающих (да-да, когда-то банки были согласны и на таких поручителей. -- Ред.).

Поэтому, когда неплатежеспособными становятся именно такие "симбиозы", вариантов выхода из сложившейся ситуации на самом деле немного: просить о предоставлении кредитных каникул или реструктуризации долга либо под контролем банка продавать имущество, которое находится под залогом.

При этом банкиры и их коллеги недвусмысленно намекают, что "дергаться" бесполезно, так как документы подписаны, поручитель и заемщик согласились вместе нести ответственность по обязательствам. "Оспорить такое решение поручитель может, но безрезультатно: при подписании договора поручитель берет на себя такие же обязательства, что и должник", -- уверяет начальник отдела связей с общественностью "Независимого коллекторского агентства" Елена Яицкая.


Бесплатная юридическая консультация:

Единственное, что может избавить поручителя от обязательства погашать кредит, -- это отсутствие у него постоянных доходов (вследствие увольнения с работы) или ликвидного личного имущества (квартиры, машины). После того как банк выиграет дело в суде об истребовании задолженности, "выбиванием" денег у поручителя займется государственная исполнительная служба. Но если денег и имущества как такового нет, то через шесть месяцев решение суда вернется в банк без исполнения. Кредитор может опять подать это же решение на исполнение в ГИС, которая точно так же отреагирует. и так будет до того момента, пока поручитель или не найдет работу, или не обзаведется движимым или недвижимым имуществом.

При этом нужно учесть, что банк во многих случаях не имеет права отбирать у поручителя все деньги до копейки. "Если есть двое несовершеннолетних детей и родители-инвалиды, которые подали на алименты, то поручитель может тратить на их содержание до 70% своих доходов" -- объясняет руководитель службы корпоративного юридического сопровождения ООО "Претер Девелопмент" Денис Тельчаров.

Таким образом, оформив 25% зарплаты в качестве алиментов и еще% (или больше) -- на содержание нетрудоспособных родителей, можно сделать так, чтобы банку доставались "крохи", а то и вообще ничего. И, заметим, абсолютно законно.

Правда, в такой ситуации у банка и его представителей (коллекторов) может возникнуть острое желание поискать у поручителя "серые" доходы и попытаться испугать его передачей такой информации налоговикам.

Всему есть срок


Бесплатная юридическая консультация:

К тому же взыскание с поручителя имеет свой срок давности. "Если банк не обратился к поручителю в течение шести месяцев с момента возникновения права взыскания задолженности (с момента прекращения выплаты кредита. -- Ред.), он теряет право предъявлять требования по погашению займа к поручителю", -- объясняет г-н Воронюк. Под обращением в этом случае имеется в виду не звонок по телефону кредитного менеджера, а письменное требование погасить задолженность.

Кстати, тяжба между заемщиком и банком может тянуться довольно долго. В среднем кредитор задерживает внесение платежей в течение двух--трех месяцев, потом еще около месяца стороны выясняют отношения по поводу кредитных каникул, реструктуризации долга и так далее, а в некоторых случаях изрядное количество времени банк может потратить на привлечение коллектора и на "охоту на заемщика". Поэтому всегда есть шанс, что о поручителе вспомнят, когда "поезд ушел", то есть по истечении полугода с момента прекращения платежей по кредиту. Так что нужно следить за сроками!

Будем бороться

Но даже своевременное требование кредитора совершенно не означает, что следует соглашаться с условиями банка. Сами банкиры признаются, что очень часто основная цель беседы банка с поручителем -- психологически повлиять на него, чтобы тот заставил заемщика платить. Если же кредитор пытается давить именно на поручителя, юристы советуют покопаться в нюансах договора и кредитного соглашения.

"Существует возможность в судебном порядке обязать банк к подписанию дополнительного соглашения (с нужными поручителю условиями) ссылаясь на то, что старые положения заключенного договора противоречат закону и интересам сторон", -- подсказывает г-н Тельчаров.


Бесплатная юридическая консультация:

Для любителей "экстрима" можно посоветовать подать иск в суд от имени родственников поручителя на признание его недееспособным. В случае встречного иска от банка все споры в суде будут происходить с участием опекунского совета, который вряд ли даст согласие на отчуждение имущества недееспособного. Минус: далеко не каждый захочет добровольно принимать статус недееспособного (мало ли чему это впоследствии помешает!). Еще один минус: банк может потребовать проведения судебной экспертизы -- чтобы убедиться в недееспособности.

Но даже если кредитор сделал "черное дело" и истребовал через суд с поручителя деньги, у того всегда остается право выжать "кровные" из заемщика, обратившись к нему с регрессным иском. Правда, если даже банку не удалось "выбить" деньги у должника, то надежды на благоприятный исход дела, честно признаемся, мало.

Вынь да положь

Когда кредитор потребует от поручителя погасить кредит?

- если заемщик не хочет или не может платить по займу

- если стоимости залогового имущества заемщика не хватает для погашения кредита;


Бесплатная юридическая консультация:

- в случае смерти заемщика и при отсутствии полиса страхования жизни.

Поручитель имеет право оспорить решение банка!

- если банк обратился позднее 6 месяцев с момента задержки платежей по кредиту;

- если поручителем является супруг/супруга и имущество, на которое банк пытается наложить арест, - совместное;

- если поручитель не удостоверял лично договор поручительства;


Бесплатная юридическая консультация:

- если поручитель является недееспособным;

- если поручитель до 70% своих доходов направляет на алименты детям и недееспособным родственникам;

- если поручитель является безработным и не владеет недвижимым или движимым имуществом.

Если поручителю все-таки придется платить?

- тогда получит право требовать от должника возврата уплаченных взносов, процентов, штрафов, возмещения убытков и судебных затрат.

Бесплатная юридическая консультация:

Галина Жукова, член правления, директор розничного бизнеса и сети Индэкс-банка:

-- Обязательно обратите внимание на те пункты кредитного договора, которые оговаривают основные условия самого кредита (сумму, срок, процентную ставку, комиссии и так далее), условия получения и возврата кредита. Важны условия самого поручительства: чем именно поручается поручитель по кредиту заемщика. Поручитель должен не просто ознакомиться с основными пунктами, а внимательно прочитать весь кредитный договор и другие договоры, сопутствующие выдаче кредита, так как он, собственно, является заемщиком "второй очереди", если можно так условно его назвать.

Финансовое поручительство по кредитам физических лиц -- это давно принятый в мировой банковской практике инструмент, которого не стоит бояться. Поручитель может сам защитить себя от возможной недобросовестности заемщика, если отнесется к своей роли предельно ответственно. Самое важное перед тем, как подписывать договор поручительства, -- хорошо взвесить все "за" и "против", учитывая, кем поручителю приходится потенциальный заемщик. Фактически, поручитель не меньше кредитора должен интересоваться платежеспособностью, активами заемщика, его личностными качествами.

Кто за кого ручается

Поручительство -- договор, согласно которому третье лицо (поручитель) обязуется перед кредитором нести за должника ответственность в случае неисполнения заемщиком принятого обязательства. Ответственность эта бывает солидарная (чаще всего) и субсидиарная.


Бесплатная юридическая консультация:

При солидарной ответственности должника и поручителя кредитор вправе требовать погашения кредита как от обоих, так и от любого из них в отдельности.

При субсидиарной ответственности до предъявления претензий по оплате кредита к поручителю банк обязан обратиться с требованием к заемщику. При этом кредитор должен сначала убедиться в том, что должник не может исполнить обязательство, или выждать определенный срок и только после этого предъявлять требования к поручителю. Это является основным отличием субсидиарной ответственности от солидарной.

Итого: Если банк требует от поручителя выполнить обязательства, невыполненные заемщиком, то это еще не приговор. Всегда можно найти повод не платить.

Источник: http://www.denga.com.ua/index.php?id=2104&option=com_content&task=view

Поручитель расплатился за заемщика: что поручителю "светит" после этого

Prosto очень много кредитов в предкризисное время выдавались заемщикам, за которых поручался платежеспособный или не очень гражданин. И если раньше банкам-кредиторам физических лиц почти никогда не приходилось обращаться за взысканием кредитных долгов с поручителей, то теперь это становится распространенной практикой. Как поручителю, расплатившемуся за заемщика, вернуть свои деньги, – узнавал Prostobank.ua.

Что говорит кодекс, или о пользе оповещений

Для начала заметим, что согласно статье 554 Гражданского кодекса Украины (далее ГКУ) поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник. А это касается не только основного долга и процентов, но и неустоек и возмещения убытков. Поэтому в случае просроченных кредитных платежей штрафные санкции, наложенные банком, тоже «унаследуются» поручителем – и последний должен быть к этому готов.


Бесплатная юридическая консультация:

Следующая, 555 статья ГКУ указывает, что именно должен в первую очередь сделать законопослушный поручитель, которого кредитор (в нашем случаем банк) попросил оплатить долг (в нашем случае кредит заемщика). А должен поручитель сообщить должнику (например, заказным письмом с уведомлением о вручении) о требовании кредитора. Кстати, так же потом следует сделать и после оплаты долга кредитору, на чем специально настаивает еще одна, 557 статья ГКУ. Если же банк сразу вздумал подать на поручителя в суд, а у него на это есть все права – то у поручителя, в свою очередь, есть право обратиться туда же с ходатайством о привлечении и должника к тому же иску.

Оповестить должника о требовании банка поручитель должен вот для чего. Если поручитель расплатится с банком за заемщика и сам станет его новым кредитором, то вовремя оповещенный должник уже не сможет выдвигать против поручителя протесты, которые касались банка (например, жалобы на неправильно начисленные проценты, измененные процентные ставки, несправедливые штрафные санкции и так далее).

Другими словами, если заемщика оповестили о переходе его долга к поручителю, и последний оплатил этот долг банку – то у заемщика возникает новый долг: перед поручителем. Этот новый долг уже вовсе не является банковским кредитом, он отнюдь не раскладывается на тело кредита, проценты, штрафы. Это просто частный долг поручителю в виде единой суммы.

Стоит заметить, что многие поручители, оплачивающие долги перед банком за должника-заемщика, считают, что их новые отношения с должником нуждаются в нотариальном оформлении. Дескать, нужно заново перезафиксировать, кто кому теперь должен. На самом деле, законодательство в данном случае стоит на страже интересов поручителя (статья 556 ГКУ: «Права поручителя, выполнившего обязательства») и автоматически полноценно фиксирует новый долг должника перед поручителем. Никаких дополнительных оформлений этот переход прав кредитора не требует.

Документы и что с ними делать

Итак, что же в первую очередь делать поручителю, выполнившему обязательства за заемщика и желающему возместить эту сумму (если, конечно, не удается решить долговые вопросы полюбовно)?


Бесплатная юридическая консультация:

Первым делом поручителю нужно добиться от банка получения пакета оригиналов документов, подтверждающих оплату долгов заемщика. Будьте внимательны: ксерокопии таких документов не будут являться убедительным документом в случае суда. А, как известно, финучреждениям свойственно «не додавать» клиентам оригиналов документарных свидетельств, а сохранять их, на всякий случай, у себя. Но в данном случае закон прямо требует от кредитора выдать поручителю оригиналы документов (ст. 556 ГКУ, п.1). А значит, поручитель может смело потребовать от банка исполнения закона.

Какие бумаги должны входить в переходящий поручителю пакет – законодательство не уточняет. Кроме платежных поручений с отметками об их исполнении и собственно договора поручительства (который изначально был на руках у поручителя) в идеале для последующего судебного иска среди документов должен быть оригинал кредитного договора, существовавшего между банком и заемщиком. Если банк оригинал не отдает, то это, по словам юриста адвокатского бюро «АБГ» Екатерины Гутгарц, не критично: в договоре поручительства всегда есть ссылка на кредитный договор, оригинал которого суд сам затребует у заемщика или у банка.

Наконец, при залоговых кредитах расплатившийся поручитель обязательно получает на руки документы о переходе прав залогодержателя от банка к поручителю.

Дальше поручитель должен сформулировать свои требования к должнику. Кроме уплаченной им за должника суммы он имеет право, согласно статье 558 ГКУ, истребовать с него оплату своих поручительских услуг (точную сумму законодательство не указывает). После этого открывается два пути – первый: сразу подавать эти требования в суд в виде иска против должника. Второй путь являет собой попытку мирного решения – можно отправить требования (в которые должен входить и срок возврата суммы) должнику заказным письмом с уведомлением о вручении. Тогда в случае неуплаты долга единственным последствием будет являться опять-таки исковое заявление поручителя в суд. Судебные издержки платятся авансом, однако, разумеется, в случае положительного решения перевозлагаются на ответчика (прибавляются к сумме иска).

Кстати, необходимые для любых исковых заявлений документы и особенности подачи исков описаны в статьяхГражданско-процессуального кодекса Украины. Хотя разумнее всего в таком беспроигрышном деле, как поручительство с выполненными обязательствами, будет обратиться к профессиональному юристу, с возмещением затем средств на оплату его работы, опять же, с должника. Судья обязан принять иск к судебному производству или принять решение об отказе от такового в течение десяти дней от подачи иска.


Бесплатная юридическая консультация:

Finita la comedia

И вот суд принял решение в пользу поручителя. Можно праздновать победу? Не всегда. Большинство должников-заемщиков не спешат выполнять судебные решения добровольно или, по крайней мере, не спешат с их выполнением.

В этом случае следует с решением суда обращаться к так называемым государственным исполнителям (в Департамент государственной Исполнительной службы Министерства юстиции, деятельность которого регулируется Законом об Исполнительном производстве, далее ЗИП).

Судебные исполнительные листы и другие судебные решения рассматриваются государственными исполнителями, начиная со следующего дня после принятия судом решения и заканчивая трехлетним сроком с этого дня (ЗИП, ст. 21, п. 1). Госисполнитель принимает постановление об открытии исполнительного производства в течение трех дней после получения им исполнительного документа (при котором происходит оплата аванса за исполнительные действия; потом этот аванс будет взыскан с ответчика-должника и возвращен истцу).

В постановлении госисполнителя обычно устанавливается срок для добровольного исполнения решения. По закону такой срок не может превышать семи дней, а решений о принудительном выселении – пятнадцати дней. После окончания «мирного» срока госисполнители приступят к «мерам принудительного взыскания», при которых исполнительный сбор и траты, связанные с их действиями, возложат также на должника.

При принудительном взыскании госисполнители конфисковывают, в первую очередь, деньги наличными и на счетах должника. А при их недостаточности – в течение месяца подают в тот суд, который выдавал исполнительный лист, ходатайство о перенаправлении взыскания на то или иное имущество должника. Должник при этом имеет право указывать, что конфисковывать – но если стоимости указанного им имущества недостаточно, или человек отказывается что-либо указывать, тогда имущество для взыскания выберут сами госисполнители. Это имущество после всех судебных действий будет госисполнителями конфисковано и выставлено на торги.


Бесплатная юридическая консультация:

Напоследок напомним, что залоговое имущество, обеспечивавшее кредит, по которому с банком расплатился поручитель – остается залоговым, но залогодержателем становится не банк, а поручитель. В частности, в случае ипотеки, поручитель, расплатившись с банком, становится залогодержателем жилья. При этом – внимание! –поручитель, которому должник не возвращает обеспеченный залогом долг, имеет право в любой момент принять решение о взыскании залога – то есть об освобождении жилья для его продажи, коммерческого, частного или любого другого использования.

После оповещения должника о таком решении, зафиксированном нотариусом, все проживающие в залоговом жилье обязаны в течение месяца выселиться из него. Кстати, согласно статье 109 Жилищного кодекса Украины, в случае ипотеки существующие ограничения на выселение граждан из жилья не действуют. А при отказе должника (или других лиц, проживающих с ведома должника в залоговом жилье) выселяться – нотариус делает исполнительную надпись на договоре ипотеки. В соответствии с этим предписанием госисполнители начинают кампанию по принудительному выселению.

Как видите, быть поручителем – значит не только нести высокую ответственность по полной оплате долга заемщика перед банком, но и быть готовым к дальнейшей весьма сложной и крайне долгой схеме возврата своих денег.

Источник: http://www.prostobank.ua/zalogi/stati/poruchitel_rasplatilsya_za_zaemschika_chto_poruchitelyu_svetit_posle_etogo

Выход из поручителей по кредиту - как не платить?

Меня зовут Александр. В сентябре 2008г. имел несчастье стать поручителем по кредитному договору знакомого, назовем его Олег. По условиям этого договора Олег получил в банке кредит на 499тыс.руб со сроком погашения 5 лет. Кроме меня по договору есть еще один поручитель Дима.

Однако Заемщик (Олег) кредит не погасил и в декабре 2013г. долг (вместе с процентами) в сумме 210тыс.руб. банком был продан по договору уступки требований (цессии) ИП Иванова А.Р. Об этом я узнаю в октября 2015г., когда на меня вышел Цессионарий.


Бесплатная юридическая консультация:

В настоящее время, ни заемщик Олег, ни второй поручитель Дима - не платежеспособны. Цессионарий вышел на меня и требует оплатить данную сумму. В ходе переговоров удалось прийти к соглашению (пока к устному), что я оплачиваю треть суммы долга (70тыс.руб.) и они не будут иметь ко мне претензий и выведут меня из состава учредителей.

Предлагают взамен 70тыс.руб. мне следующий документ:

В том что, действуя на основании договора цессии №___ от ______ и ГК РФ, я Иванова А.Р., ______ (дата рождения) _______ (паспортные данные) своим решением вывожу Александра, _______ (дата рождения) _______ (паспортные данные) из состава поручителей по кредитному договору №_____, ссудный счет №________, от ________, заключенному между Олегом, _____ (Дата рождения) _______ (паспортные данные) и Банком.

С момента написания данной расписки моральных и материальных претензий к Александру не имею. Обязуюсь в рамках судебно-искового производства к Александру исковых требований по вышеуказанному договору не предъявлять.

Дата_________ Подпись ________ (ИП Иванова А.Р.)»


Бесплатная юридическая консультация:

На основании выше изложенного у меня есть следующие вопросы:

1. Есть ли какая-то возможность (в рамках закона) вообще ничего не платить?

2. Освободит ли меня частичная оплата по договору с оформлением указанной расписки от последующих претензий кредиторов по этому договору?

3. Могут ли ныне действующие кредиторы после оформления данной расписки продать данный долг, не выводя меня из состава поручителей?

4. Необходимо ли что-то добавить в данную расписку?


Бесплатная юридическая консультация:

Надеюсь получить от Вас ответы и советы. Спасибо.

В первую очеедь необходимо изучить договор , предложение на треть суммы более лояльно чем с вас взыщут в последствии в солидарном порядке всю сумму , так как взыскивать будут с того кто платёжеспособен до полного погашения долга и третье в регресном порядке вы можете взыскать данную сумму с основного должника ! да и оформляется не расписка а соглашение и договор поручительства расторгается !

Согласно ст. 384 ГК если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

ст.367 Гражданского Кодекса РФ Прекращение поручительства

1. Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего. 2. Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника. 3. Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем. 4. Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.


Бесплатная юридическая консультация:

Здравствуйте. Во первых переуступка право требовать займ должна была быть прописана в кредитном договоре.Проверьте кредитный договор, если там такого пункта нет ничего не платите коллекторам. Во вторых вообще не платить получиться в одном случае: оплаты долга основным должником, другим поручителем.

Статья 819 ГК РФ, п.1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кроме того по договору вы поручитель, а значит,

ГК РФ Статья 361. Основания возникновения поручительства

1. По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникает в будущем.


Бесплатная юридическая консультация:

ГК РФ Статья 363. Ответственность поручителя

1. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

2. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

3. Лица, совместно давшие поручительство (сопоручители), отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства. Если из соглашения между сопоручителями и кредитором не следует иное, сопоручители, ограничившие свою ответственность перед кредитором, считаются обеспечившими основное обязательство каждый в своей части. Сопоручитель, исполнивший обязательство, имеет право потребовать от других лиц, предоставивших обеспечение основного обязательства совместно с ним, возмещения уплаченного пропорционально их участию в обеспечении основного обязательства.

4. При утрате существовавшего на момент возникновения поручительства обеспечения основного обязательства или ухудшении условий его обеспечения по обстоятельствам, зависящим от кредитора, поручитель освобождается от ответственности в той мере, в какой он мог потребовать возмещения (статья 365) за счет утраченного обеспечения, если докажет, что в момент заключения договора поручительства он был вправе разумно рассчитывать на такое возмещение. Соглашение с поручителем-гражданином, устанавливающее иные последствия утраты обеспечения, является ничтожным.


Бесплатная юридическая консультация:

В случае исполнения Вами обязательств по выплате вступает в силу статья

ГК РФ Статья 408. Прекращение обязательства исполнением

1. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

2. Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части.

В расписку ничего добавлять не нужно. Продажа иным кредиторам возможно, только при наличии в договоре такого пункта.


Бесплатная юридическая консультация:

Источник: http://www.yurist-online.net/question/77667

Обязан ли поручитель платить за платежеспособного заемщика?

Скажите пожалуйста, могут ли взыскивать с поручителя задолженность по кредиту (не оплачиваемому заемщиком в течение 2х лет), если заемщик платежеспособен (получает зарплату и пенсию)? Закреплено ли это законодательно?

Ответы юристов (1)

Добрый день! Согласно ст.363 ГК РФ:

1. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

2. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

3. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

а также ст. 365 ГК РФ,

1. К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

2. По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.3. Правила, установленные настоящей статьей, применяются, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручителя с должником и не вытекает из отношений между ними.

Ищете ответ? Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Источник: http://pravoved.ru/question/434519/

Кредиты, ссуды, займы

…информация о получении банковских кредитов, ссуд, займов на выгодных условиях

Можно ли расторгнуть договор поручительства? Об обязанностях и правах поручителя.

На сегодняшний день редкий человек не имеет кредита в банке. Многие из них для того, чтобы сэкономить на уплате страховки за кредит берут поручителя. Поручителем, как правило, выступает либо родственник заемщика, либо близкий друг. Иногда случается так, что через некоторое время, когда заемщик становится не платежеспособным, поручителю приходится жалеть о своем решении.

Ведь теперь все обязанности по выплате кредита ложатся на плечи поручителя. Он вынужден ежемесячно погашать долги, которые ему, по сути, не принадлежат. Если поручитель не желает или не в состоянии выплатить задолженность по кредиту, то в судебном порядке с него все равно взыщут долги. Либо поручитель выплатит необходимую сумму, либо кредитор выставит на продажу имущество поручителя.

Еще печальнее, если задолженность по погашению кредита приходится выплачивать в случае смерти заемщика. Как правило, поручитель пытается уйти от ответственности, расторгнув договор с кредитором. Однако в одностороннем порядке оформить расторжение не возможно.

При этом, обязанности по кредиту у заемщика и поручителя одинаковые, а прав у поручителя нет. При подписании договора люди не думают о возможных трудностях. А задумываются о проблеме тогда, когда становится поздно, что-то предпринимать.

Однако, есть варианты для того, чтобы не платить чужие долги. Единственное условие – не опоздать, сделать это вовремя.

Итак, во-первых можно расторгнуть договор, пока заемщик исправно ежемесячно без задержек его погашает. Для этого необходимо предложить банку кандидатуру взамен. У нового кандидата должны быть соответствующие доходы и хорошая кредитная история.

Во-вторых, можно перевести долг на нового заемщика, которому не нужен поручитель или поручителем выступит другой человек.

В-третьих, по истечении одного года поручитель может быть освобожденным от обязанностей, но только в том случае, если в договоре не указаны сроки его действия.

В каждом банке договора поручительства разнятся. При его изучении и принятии решения поручителю лучше советоваться с юристом. Возможно, юрист найдет такие пункты, по которым поручитель будет освобожден от необходимости выплачивать чужие долги.

Похожие записи:

Об авторе Кредитный эксперт

Выдача и возврат кредитов на выгодных условиях.

Источник: http://credits.su/magazine/credits/mozhno-li-rastorgnut-dogovor-poruchitelstva-ob-obyazannostyah-i-pravah-poruchitelya/

Как банк видит роль поручителя, и есть ли способы сохранить средства, если должник неплатежеспособен

Поручительство по кредиту есть реальная возможность платить не только за должника, но и за второго поручителя своим имуществом

Должен ли поручитель платить по чужому кредиту?

Множество примеров неправильных действий поручителя в отношениях с кредитором, а также частые вопросы в сети о том, стоит ли помогать должнику, если вы являетесь поручителем, свидетельствует о недостаточном понимании роли поручителя. Каждый заключенный договор влечет за собой не только новые права, но и обязанности, однако не стоит спешить выполнять любые требования банков.

Нередко спрашивают о том, почему задолженность погашает лишь один поручитель, тогда как другой отказался от помощи должнику, либо зачем описали имущество поручителя, в то время как собственность должника остается нетронутой?

Любая невнимательность при подписании договора предоставления кредита может обернуться крайне негативными последствиями, как для заемщика, так и для того, кто за него поручился.

Почему поручитель удобен банку?

Сделка, связанная с обеспечением исполнения обязательства заключается в письменной форме, согласно ст. 547 Гражданского кодекса Украины. Следовательно, одновременно с договором предоставления кредита заключается и письменный договор поручительства.

Ст. 546 Гражданского кодекса Украины гласит, что поручительство может обеспечивать выполнение обязательств. Для банка при выдаче кредита поручитель — это страховка на случай того, что при неплатежеспособности должника, или даже его смерти, сумму кредита и платежи по нему он все равно сможет получить от другого человека.

Фактически договор поручительства — это договоренность банка с самим поручителем, согласно которому поручитель соглашается исполнять оговоренные обязательства перед банковским учреждением или другим кредитором, а также отвечать перед кредитором за невыполнение обязательств должником. П. 3 ст. 553 Гражданского кодекса Украины разрешает поручителю обеспечить исполнение обязательств в полном или частичном виде.

П. 2 ст. 554 Гражданского кодекса Украины закрепляет ответственность поручителя перед кредитором в том же объеме, в котором отвечает и должник.

Если сумма кредита значительна, его возвращение частично может обеспечиться залогом должника, а частично — имуществом поручителя, поэтому в случае с особенно крупными займами поручителей может быть и несколько. Если другое не установлено договором, лица, которые совместно поручились, перед кредитором отвечают солидарно. Здесь и начинается сложность.

Предположим, часть кредитного договора поручительством обеспечиваете вы, имея недвижимость, автомобиль, сберегательный счет в банке и значительный доход, а другим поручителем стал человек менее состоятельный. В договоре поручительства можно оговорить распределение частей, однако банки такого пункта стараются избегать, так что оба лица отвечают перед банком в равной степени, солидарно. Значит, когда заемщик просрочит, либо перестанет выплачивать платежи, кредитор потребует погасить задолженность, проценты по ней, штрафы, а также возместить расходы самого банка от любого из указанных в договоре поручителей.

Рассылая требования исполнить обязательства в полном объеме каждому из субъектов, скорее всего банк сосредоточится на самом платежеспособном из них, у которого достаточно имущества. При этом банк не нарушит закон.

Как поступить, если банк требует от вас погашения всего долга?

Поручителям, которые оказались в подобном положении, следует знать, что спорить с банком, объясняя, что кредит брали не вы, бесполезно. Можно разве что попробовать оспорить сам кредитный договор, либо договор поручительства, где не были оговорены границы ответственности поручителя. А если признать недействительным кредитный договор, то согласно п. 2 ст. 548 Гражданского кодекса Украины станет недействительным и договор поручительства. Это метод очень сложный, в том числе и тогда, когда поручитель будет пробовать доказать, что заключил договор в результате угроз, обмана и т. д.

Статьей 559 Гражданского кодекса Украины установлены основания прекращения поручительства. Перестать быть поручителем по кредиту можно при таких обстоятельствах:

• должник погасил кредит полностью, и кредитный договор прекратил действовать;• возникли обстоятельства, при которых объем ответственности поручителя растет, однако сам он на изменение объема обеспечиваемых обязательств согласия не давал;• необходимый срок исполнения обязательств наступил, а кредитор отказался принять исполнение;• должник передал долг другому лицу, а поручитель не заключил новый договор;• если в договоре нет срока действия поручительства, а кредитор не предъявил поручителю требований, лицо перестает быть поручителем через шесть месяцев после заключения договора, либо если кредитор не подал иск к поручителю в течение одного года со дня заключения договора поручительства.

Помните: то, что вы не должник, а поручитель, не спасает от ответственности, и, отсрочивая выплату, вы можете накопить проценты за просроченные платежи и штраф.

Есть правила, знания которых поможет поручителю сохранить свои средства, либо оставить за собой право впоследствии вернуть их, если он решил платить по чужому кредиту. Ст. 555 Гражданского кодекса Украины обязывает поручителя после получения требования кредитора сообщить о требовании должнику, а если кредитор предъявил ему иск, поручитель должен ходатайствовать о привлечении должника к участию в деле.

Эта норма важна для поручителя, потому что если он не сообщит должнику о получении требований банка и сразу же самостоятельно выполнит обязательства по кредиту, должник может возражать на требования поручителя вернуть средства, если раньше такие возражения у него были против требований кредитора.

Гражданский кодекс Украины допускает случай, когда должник знает о том, что банк нарушил договор, или если должник обязательства уже выполнил, а банк продолжает требовать платежи и т. п. Ч. 2 ст. 555 Гражданского кодекса Украины дает поручителю право возражать против требований кредитора, которые также мог бы выдвинуть и должник. Возражения поручитель может предъявить, даже если должник их не поддерживает.

Итак, после того, как должник уведомлен кредитором о требованиях по кредиту, поручитель обязан выполнить требования кредитора. Затем, согласно ст. 556 Гражданского кодекса Украины, поручитель обязан потребовать от кредитора документы, которые подтверждают обязанность непосредственно должника. На этом этапе начинается возвращение средств.

Права банка теперь переходят к поручителю, так что он может требовать от должника вернуть средства, которые выплатил. Если долг погашали сразу несколько поручителей, право требований по кредиту они получают соответственно выплаченным частям.

Должник, который выполнил финансовые обязательства, должен незамедлительно сообщить о полном погашении кредита поручителю. Если должник это требование проигнорировал, а поручитель выполнил обязательство перед банком за него, поручитель может взыскать с банка имущество, для приобретения которого не было оснований, либо прийти к должнику с обратным требованием. Ст. 558 Гражданского кодекса Украины дает даже поручителю право требовать оплату услуг, оказанных должнику.

Кому невыгодно быть поручителем?

Заявив о взятых обязанностях поручителя, вам будет нелегко получить кредит. О поручительстве вам придется сообщить банку, если вы пожелаете взять заем, потому что банк всегда может отказать в выдаче кредита, сославшись на сообщение недостоверных сведений.

Узнав о поручительстве, банк, изучив доходы потенциального заемщика, вычтет из них стоимость участия в другом кредите, то есть сократит ваш доход ровно на стоимость ежемесячных платежей. Тогда банк либо откажется выдать кредит, сославшись на недостаточные доходы, либо предложит вам существенно меньшую сумму кредита. Если банк может ознакомиться с кредитной историей, а у вас были проблемы по выплатам чужого кредита, получить заем будет еще труднее.

Таким образом, поручительство может быть выгодно только в силу помощи близкому человеку, тогда как формально — это действительная возможность получить множество проблем, в том числе и выполнить требования и за должника, и, если поручителей несколько, то и за них. Поэтому прежде чем подписать договор поручительства, серьезно подумайте об этом шаге.

Что сделать прежде чем подписать договор поручительства?

• Проверьте платежеспособность должника.• Постарайтесь заставить банк заключить такой договор, в котором будет утверждена не солидарная, а субсидиарная ответственность. Тогда банку придется требовать платежи сперва от должника, а не от вас. • Заключите отдельный договор с должником о порядке возврата денежных средств, если вы исполните обязательства по кредиту.• В договоре поручительства можно оговорить размер вознаграждения за оказанную помощь.

Тел.:3-88 Тел.: E-mail: Этот адрес электронной почты защищён от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра. 01030, г. Киев, ул. Владимирская, 40/2 офис 24 (станция метро Золотые Ворота)

Источник: http://www.kasyanenko.com.ua/about/publications/kak-bank-vidit-rol-poruchitelya-i-est-li-sposoby-sokhranit-sredstva-esli-dolzhnik-neplatezhesposoben

обяжут поручителя?(заемщик не платежеспособен?)

в данном то случае какие могут быть беспокойства, если заемщик жив и авто тоже, никаких

[Сообщение изменено пользователем 09.01.:25]

Кого быстрее поймают с того и взыщут.

Поручитель ручается за возврат денежных средств если их не возвращает заемщик.

Зачем банку дополнительный геморрой с реализацией залога, когда есть поручитель, у которого денежки на счету например - взыскать проще Так что беспокоиться стоит и поручительством не разбрасываться, ну это думаю все уже знают

договор поручительства бы не плохо глянуть, там написано что, зачем и почему. Хотя думаю условия стандартные - не платит он, платите Вы. А вот когда Вы начинаете платить лучше в договоре уточнить. могут быть пени штрафы за не своевременную оплату.

Просто если Вы погасите долг заемщика, то вам предстоит еще долгая тяжба по возврату с заемщика своих денег. Добровольно или через еще один суд.

Источник: http://www.e1.ru/talk/forum/read.php?f=77&i=293019&t=293019

Как выйти из поручительства. Если поручитель не платежеспособен?

1 ответ на вопрос от юристов 9111.ru

Нужно смотреть документы, которые подписывал поручитель, при каких обстоятельствах.

По общим правилам в соответствии со ст. 367 Гражданского кодекса РФ:

1. Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. Прекращение обеспеченного обязательства в связи с ликвидацией должника после того, как кредитор предъявил в суд или в ином установленном законом порядке требование к поручителю, не прекращает поручительство.

Если основное обязательство обеспечено поручительством в части, частичное исполнение основного обязательства засчитывается в счет его необеспеченной части.

Если между должником и кредитором существует несколько обязательств, только одно из которых обеспечено поручительством, и должник не указал, какое из обязательств он исполняет, считается, что им исполнено необеспеченное обязательство.

2. В случае, если обеспеченное поручительством обязательство было изменено без согласия поручителя, что повлекло за собой увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, поручитель отвечает на прежних условиях.

Договор поручительства может предусматривать заранее данное согласие поручителя в случае изменения обязательства отвечать перед кредитором на измененных условиях. Такое согласие должно предусматривать пределы, в которых поручитель согласен отвечать по обязательствам должника.

""3. Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель в разумный срок после направления ему уведомления о переводе долга не согласился отвечать за нового должника.

Согласие поручителя отвечать за нового должника должно быть явно выраженным и должно позволять установить круг лиц, при переводе долга на которых поручительство сохраняет силу.

4. Смерть должника, реорганизация юридического лица-должника не прекращают поручительство.

5. Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.

6. Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Предъявление кредитором к должнику требования о досрочном исполнении обязательства не сокращает срок действия поручительства, определяемый исходя из первоначальных условий основного обязательства.

Как Вы видите, неплатежеспособность поручителя не является основанием для прекращения поручительства. Но все очень индивидуально!

Источник: http://www.9111.ru/questions//

Статьи о недвижимости: подробнее

Но следует помнить, что, предоставив несколько справок и поставив свою подпись на договоре, собственные доходы самого поручителя, в дальнейшем, могут существенно измениться, и не в лучшую сторону.

Поручительство является одним из древнейших, но, тем не менее, одним из наиболее распространенных в настоящее время способов обеспечения исполнения обязательств перед банком. Под поручительством самими юристами понимается присоединение к главному обязательству дополнительного условия об исполнении его третьим лицом, поручителем, в случае потери платежеспособности должника. Вера Панченко, главный экономист кредитного департамента банка «БИГ Энергия», утверждает, что поручительство, в первую очередь, направлено на удовлетворение интересов самого должника. «Именно должник в большей степени заинтересован в поручительстве, ибо предоставление поручительства, как правило, одно из условий, при обязательном наличии которого кредитор будет иметь возможность с наименьшим риском вступить в договорные отношения с должником по основному финансовому обязательству», - консультирует специалист. Одним из главных признаков поручительства является именно то, что обязательства поручителя являются акцессорными, добавочными к обязательству главного должника, и в этом качестве существуют лишь постольку, поскольку существует главное обязательство, обеспеченное поручительством, и в размере не превышающим размер главного обязательства. И хотя большинство украинцев спокойно берут на себя ответственность за потенциального должника, следует помнить о целом списке возможных неприятностей.

При оформлении ипотечного кредита почти все банки готовы закрыть глаза на низкий доход заемщика, если за него поручается третье лицо. Многие сразу соглашаются стать поручителями, при этом, зачастую плохо представляя себе, чем рискуют. Операторы рынка недвижимости констатируют, что, принимая решение стать поручителем, следует помнить главное правило: договор поручительства – ничто иное, как шаг к принятию на себя чужой финансовой ответственности. Как правило, договор подписывается непосредственно в банке. При этом в большинстве случаев, не требуется ни нотариального удостоверения, ни государственной регистрации. Банки требуют лишь наличие паспорта, индификационного кода и справки с основного места работы поручителя за последние 6 месяцев. В договоре фиксируется, кто является кредитором, исполнение какого обязательства и в каком объеме гарантируется, за кого выдано поручительство. Как утверждает Оксана Годун, эксперт отдела кредитных продуктов ЗАТ OTP Bank, ддокументальное оформление поручительства при ипотечном кредитовании зависит от вида поручительства. «Для оформления финансового поручительства необходимы не только основные документы поручителя как физического лица (паспорт; справка о присвоении идентификационного кода; свидетельство о браке, рождении ребенка (если таковые имеются), а также документы, подтверждающие финансовое положение поручителя: справка с места работы с указанием начисленной заработной платы и уплаченных налогов за последние 6 месяцев; справка о наличии кредитных счетов и др. От имущественного поручителя необходимы: паспорт, справка о присвоении идентификационного кода, а также правоустанавливающие документы на недвижимость», - консультирует специалист. Если должник исправно платит по счетам и не имеет задолженностей, поручитель, как правило, даже и не вспомнит, что взял кого-то «на поруки». Но жизнь порой диктует свои неприятные условия, и должник в любой момент по тем или иным причинам может прекратить выплату кредита. На юридическом языке это означает «неисполнение или ненадлежащее исполнение должником своего обязательства». Конечно, финансовые учреждения в первую очередь рассчитывают, что сам заемщик будет самостоятельно и вовремя погашать кредит. Ведь если он нарушит условия кредитного договора, кредитор взыщет обеспечительное имущество которым, как правило, является недвижимость. Но следует помнить и том, что если стоимости залога не хватит для возмещения кредита, недостающую сумму, в соответствии с законодательством, обязан погасить поручитель. В большинстве случаев для банков нарушение условий возвращения кредита, обеспеченного в виде поручительства, приносит не мало хлопот. Как утверждают сами банкиры, с поручителей взыскать деньги сложнее, так как отвечают они лишь своими доходами, а не своим имуществом. А поскольку сам поручитель в любой момент может оказаться безработным, вернуть кредит порой просто не предоставляется возможности.

Институт поручительства при взятии ипотечного кредита введен в практику в первую очередь для обеспечения дополнительной страховки финансовым организациям, выдающим кредит. Он дает возможность банку снизить процентные ставки по кредиту за счет снижения своих рисков и, соответственно, затрат на страхование этих рисков в страховых организациях. Для получения кредита поручители нужны не всегда, но в большинстве банков существует определенная планка, сверх суммы которой, банк требует поручительства в обязательном порядке. Как консультирует Сергей Клименко, генеральный директор Киевского представительства Украинской Риэлторской Группы компании «Траектория», если заемщику необходим ипотечный кредит, который превышает стоимость предмета залога, банки в обязательном порядке требуют финансового поручителя. «Требования к такому поручителю зависят от суммы заявленного кредита. Кредитор оценивает оборотные средства поручителя, его имущественные права, наличие недвижимости в собственности и, выходя из этого, принимает решение о выдачи или отказе в кредите заемщику», - консультирует специалист. В среднем, в украинских банках, требования к поручителям таковы. Возраст поручителя должен быть не менеелет и не старше пенсионного возраста на момент погашения кредита. У поручителя должна быть постоянная регистрация в том регионе, где получается кредит заемщиком. Стабильный заработок в течение, как минимум, последних 6 месяцев тоже является обязательным требованием. Платежеспособность поручителя определяются исходя из необходимых ежемесячных выплат в случае необходимости погашения кредита. Размер выплат не должен превышать 30-40% процентов дохода поручителя. Если это условие не выполняется, то заемщику, при наличии такого поручителя, кредит просто не выдадут. Большинство специалистов рынка склонны считать, что поручителя по кредиту следует искать среди родственников и знакомых. Но, как показывает практика, некоторые банкиры, наоборот, опасаются семейных мошенничеств, вообще запрещая привлекать родственников. Законодательством Украины так же установлено, что и не все юридические лица могут быть поручителями. Во избежания юридических и финансовых недоразумений, банкам не редко приходится уточнять какова организационно-правовая форма фирмы-поручителя, ознакамливаться с учредительными документами предприятия, поверять полномочия лиц, подписывающих договор поручительства, а это может на долго отодвинуть срок выдачи кредита. Для банков не могут выступать поручителями филиалы и представительства фирм, которые не являются юридическими лицами, общественные организации и даже ряд государственных учреждений.

Если кредит, который взял на себя заемщик и привлек поручителя, не будет погашен, банк имеет право подать в суд и на заемщика, и на гаранта. А когда на полную силу в Украине заработает система кредитных историй, за свою доверчивость поручитель расплатится не только деньгами, а и репутацией. Рано или поздно поручитель сам может захотеть взять кредит в банке, но сделать это будет весьма проблематично. Если же все-таки у поручителя существует возможность выплатить банку чужие долги, он может вернуть их через суд, инициировав встречное дело против заемщика. В результате ответчик вернет не только затраты, но еще и должен будет оплатить издержки суда. Но, по словам специалистов, статистики по количеству «потерпевших» поручителей никто не ведет, но многие эксперты банковского рынка уверяют, что лично сталкивались с десятками случаев «дружеских» подстав. По их словам соглашаться стать поручителем стоит лишь в том случае, если есть полная уверенность в том, что впоследствии не придется поплатиться морально и материально. По мнению О. Годун, следует учитывать, что поручитель несет не только моральную, но и материальную ответственность за действия заемщика; подписав договор поручительства, он становится таким же должником, как и получатель кредита. «Важно помнить, что финансовыми обязательствами риски поручительства не ограничиваются. Дисциплинированность основного заемщика при выплате кредита напрямую связана с кредитной историей поручителя. То есть если заемщик будет допускать просрочки, то у поручителя в будущем могут возникнуть проблемы с оформление кредита, как минимум в том же банке», - считает она. По стандартному договору поручительства, при невыполнении заемщиком обязательств перед банком в течение 10 дней, банк может обратиться к поручителю с требованием погашения задолженности заемщика. На это поручителю дается 5 дней и в случае отказа оплаты, банк может инициировать дело в суде. Причем суд будет рассматривать в качестве ответчиков заемщика и поручителей на равных основаниях. Участники рынка утверждают, что изначально все зависит от договора, который подписан в финансовом учреждении. Поэтому юристы советуют: перед тем как подписывать документ, его следует внимательно прочитать, а у нотариуса банка требовать детально растолковать договор. По словам С. Клименко, схемы выдачи ипотечных кредитов и требования к заемщику у банков довольно разные. Все зависит от вида кредита, предмета залога, срока и суммы кредита, которая необходима заемщику. «Существует два основных вида поручительства – это имущественное поручительство и финансовое. При ипотечном кредитовании, банки могут потребовать у клиента имущественного поручителя, при котором поручитель передает в залог свое имущество кредитору, а оформление кредита производится непосредственно с заемщиком. При солидарном имущественном поручительстве банк может обратить свое взыскание непосредственно к поручителю и его имуществу, переданного в залог. При субсидиарном поручительстве, прежде чем обращаться к поручителю, банк обращает взыскание с имущества должника», - консультирует специалист. Стоит помнить и о том, что для гарантированного получения ипотечного кредита заемщик может привлечь несколько поручителей. Но, в таком случае и ответственность всех поручителей в случае невозврата кредита будет солидарна. Смысл такой ответственности заключается в том, что каждый поручитель отвечает по обязательству на все 100%. В этом ее отличие от субсидиарной ответственности, когда долговые обязательства можно распределить в процентном отношении. Другими словами, при получении судебного решения о взыскании суммы задолженности с заемщика и, допустим, трех поручителей взыскиваться будет со всех одновременно.

Договор о поручительстве прекращает свое действие при полном погашении задолженности по кредиту или по истечении срока поручительства, если таковой оговорен в договоре. В реальности банки стараются идти на встречу заемщику, и в случае возникновения у него временных финансовых трудностей, используют отсрочку платежей или частичное погашение долга и в этом случае не беспокоят поручителей. Прибегают к обращению к поручителям в крайних случаях: если заемщик прекратил с банком любые контакты или в случае полной финансовой его несостоятельности. Законом же оговорено, что поручительство прекращается в трех случаях: если долг погашен, если долг переведен на другое лицо и если договором был установлен определенный срок поручительства. Как утверждают специалисты ситуации, когда поручитель несет материальные затраты по кредиту, не часты, но надо понимать, что жизнь изменчива, а люди и их принципы не вечны. Поэтому, становясь поручителем, следует свести к минимуму возможность потенциальных финансовых потерь. Специалисты рынка утверждают, что постепенно, при развитии системы кредитных бюро и системы страхования, институт поручительства утратит свою актуальность. На Западе, сегодня, решение о выдаче кредита и его условиях определяется для каждого клиента индивидуально, исходя из его кредитной истории, и подкрепляется гибким вариантом страховки. Ведь в настоящей ситуации роль поручителя состоит в свидетельствовании благонадежности заемщика, что в дальнейшем вместо него сможет подтвердить накопленная кредитная история.

ПОРЯДОК ОФОРМЛЕНИЯ ПОРУЧИТЕЛЬСТВА

1. Обратиться заемщику в банк. Написать заявление на получение кредита и заполнить анкету. 2. Представить необходимые для оформления ипотечного кредита документы. 3. Явится в указанный срок в банк вместе с поручителем. 4. Поручителю предоставить необходимые банку документы. 5. Явится заемщику и поручителю в указанную дату в банк для оформления кредитного договора. 6. При погашении кредита заемщиком расторгнуть договор с поручителем.

СОБСТВЕННОЕ МНЕНИЕ Оксана Годун, эксперт отдела кредитных продуктов ЗАТ OTP Bank

Около 30% общего числа ипотечных кредитов в Украине оформляется с привлечением поручителей. Наиболее распространенные причины использования поручительства при кредитовании: возраст заемщика (на момент погашения кредита часто он достигает пенсионного или предпенсионного возраста), отсутствие стабильного дохода или официально оформленных документов на право работы, превышение лимита кредитования. Все это объективные причины, которые также связаны с реалиями отечественной экономики и развития рынка банковских услуг. Сегодня на Западе решение о выдаче кредита и его условиях определяется для каждого клиента индивидуально, исходя из его кредитной истории, и подкрепляется гибким вариантом страховки. Действительно, постепенно, при развитии в Украине системы кредитных бюро и системы страхования, институт поручительства утратит свою актуальность. В отечественном кредитовании роль поручителя состоит: во-первых, в свидетельствовании благонадежности заемщика, что в дальнейшем вместо поручителя сможет подтвердить накопленная кредитная история; а во-вторых, в страховании невозврата кредита, аналогом которого является страхование финансовых рисков. Но это возможно только при условии дальнейшего гармоничного развития финансового сектора в целом.

СОБСТВЕННОЕ МНЕНИЕ 2 Вера Панченко, главный экономист кредитного департамента банка «БИГ Энергия». Сущность поручительства в соответствии с законодательством Украины заключается в том, что поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. А поручитель, исполнивший обязательство за должника, приобретает по отношению к последнему права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю. К договору поручительства применяются общие нормы гражданского законодательства о договоре. Договор поручительства в юридической литературе характеризуется как односторонне обязывающий, поскольку его содержанием является обязанность поручителя перед кредитором нести ответственность за исполнение должником основного обязательства либо его части. Объем и характер этой ответственности определяются договором. Договор поручительства заключается в простой письменной форме. Такой договор считается заключенным, когда между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям. К ним в данном случае следует отнести условие о предмете, под которым понимается само обязательство нести ответственность за должника, четкое указание, за кого было выдано поручительство, данные, позволяющие идентифицировать основное обязательство между должником и кредитором.

Источник: http://www.moydomik.com.ua/articles-detail.php?articlesID=2875