Чем может заниматься мфо

Как работают МФО? Принципы оценки заемщиков.


Бесплатная юридическая консультация:

Финансовые услуги по выдаче быстрых займов пользуются все большим спросом у россиян. В одном из проведенных исследований оказалось, что 50% наших сограждан знают, что такое микрозайм, 30% задумывались о получении такого займа, а 20% опрошенных хотя бы раз уже воспользовались подобной услугой.

Оглавление:

Из многочисленных статей в прессе известно, что с одной стороны микрозаймы проще и удобнее получить, чем кредит в банке, а срок рассмотрения и пакет документов- минимальны, но с другой стороны микрозаймы очень дороги. Однако, если с работой банков многие знакомы на собственном опыте, то механизм работы микрофинансовых компаний понимают пока далеко не все. Чем они похожи и чем отличаются от банков? А главное — как эти компании оценивают своих заемщиков?

Что такое МФО и зачем они?

В соответствии с законодательством РФ, компания, которая хочет выдавать микрозаймы, должна быть внесена в реестр Центрального Банка РФ и называется микрофинансовой организацией (МФО). Такая компания имеет право выдавать займы до 1 млн. руб. Причем, микрозайм может получить не только физическое, но и юридическое лицо, в частности индивидуальный предприниматель.

Изначально, микрозаймы, кстати и были придуманы бангладешским банкиром Муххамадом Юнусом в 70-ых гг 20 века для того, чтобы бедные слои населения могли начать свое дело, получив займ под низкий процент. Началось все с того, что Юнус ходил на работу мимо одной деревни, жители которой плели корзины. Банки отказывались кредитовать этих бедняков, и они вынуждены были обращаться к ростовщикам за деньгами на закупку бамбука для плетения. Но те устанавливали такие большие проценты, что люди, обратившиеся к ним, по сути попадали в долговое рабство. Юнус начал с того, что стал гарантом в банке для жителей этого маленького поселка.

Никто не верил, что люди вернут ему деньги, он и сам не был уверен, что это будет реальная помощь. Но люди вернули деньги. Юнус попробовал одолжить им 2-ой раз, 3-ий. Потом стал пробовать одалживать в других поселках – и люди всегда возвращали деньги и были благодарны. Так в 1983 году он основал Grameen Bank (Поселковый банк), который работал только в деревнях. Потом появилась еще и компания по сбыту продукции бангладешских ткачей и другие. Акционерами банка, кстати, сейчас являются сами заемщики, все 7 млн.чел. В конце концов, за свою социальную деятельность Юнус получил Нобелевскую премию. А модель микрозаймов стала распространяться по миру – например, она очень популярна в Индии у 24 млн. заемщиков.


Бесплатная юридическая консультация:

Механизм работы МФО Очевидно, что в РФ ситуация совершенно сейчас другая. Проценты в МФО никак не назовешь низкими (% годовых). И свою изначальную полезную социальную функцию – финансирование малого бизнеса под низкий процент-МФО не выполняют. Причина их популярности в РФ по сути состоит исключительно в более удобном сервисе, по сравнению с банками. Займ в МФО можно получить, не указывая цели, не выходя из дома (через интернет), быстро, и с минимумом документов, зачастую даже с плохой кредитной историей.

Вот как описывает потенциального клиента МФО предcедатель совета директоров одной из таких финансовых компаний: “целевая аудитория МФО — это мужчины и женщины 25-

55 лет со средним и средним-специальным образованием, из городов и поселков с населением более 15 тыс. чел., работающие в основном в сфере услуг, торговле и на производстве, с доходами ниже среднего по России”.

Он же описывает механизм работы МФО следующим образом: “деятельность МФО основывается на выдаче займов физлицам с низким или неподтвержденным доходом, которые хотели бы улучшить свой базовый жизненный уровень, в том числе приобрести товары народного потребления примерно 35% клиентов – молодежь, в возрастелет, 25% —лет, 60% — мужчины”.

Председатель правления другой МФО, причем одной из крупнейших на этом рынке, говорит: “главное наше преимущество перед банками – это простота и скорость рассмотрения заявки на заем. Мы выдаем деньги даже клиентам с несовершенной кредитной историей и очень оперативно – в течение 1-го дня с момента подачи заявки…МФО и банки сегодня не являются конкурентами напрямую, и вряд ли станут ими в ближайшее время…По сути, у них и у нас предложения для разных групп населения”.

Интересно, что хотя обычно МФО выдают средства на сроки не превышающие 35 дней и суммы дотыс. руб. средняя величина займа в этой МФО в 1-ой половине 2013 года составила 22,5 тыс.руб., а средний срок – 19 недель. Причем, это крупная МФО – тут открыто около 30 клиентских центров, 90 точек выдачи займов. А с учетом их партнеров — салонов продажи мобильных телефонов – точек более 600. Погасить займы можно в терминалах Киберплат, которых насчитывается 120 тыс. по России. Годовой оборот такой МФО порядка 200 тыс. займов на общую сумму 5 млрд.руб., что сравнимо с банками. Интересно, что в этой компании, почти 70% клиентов – женщины, 65% — от 31 до 50 лет.


Бесплатная юридическая консультация:

Этот же представитель МФО приводит такую информацию по своим заемщикам:

  • 30% клиентов– работники торговли и сферы обслуживания;
  • 20% — младший офисный персонал;
  • 15% — разнорабочие, водители, строители;
  • 15% — мелкие частные предприниматели;
  • 10% — бюджетники.

Берут же микрозаймы в основном на следующие цели:

  • 34% — текущие расходы, покупка товаров;
  • 21% — ремонт жилья;
  • 10% — на бизнес;
  • 10% — на лечение.

Надо заметить, что в других странах микрофинансовые компании тоже есть, но в них обращаются в основном только те, кому отказывают банки. Ни один заемщик в здравом уме там не возьмет кредит за 500% годовых, если банк дает за 10%. В России ситуация другая: тут МФО ориентируются на заемщиков, у которых есть и работа, и с кредитной историей все в порядке, но для которых банк – “это слишком сложно”.

Механизм оценки заемщика в МФО.

Микрофинансовые организации отказывают обычно только мошенникам, то есть тем, кто изначально не планирует отдавать деньги. И в этом основное отличие от банков, которые кроме отсечения мошенников, смотрят еще и на доход заемщика, его кредитную историю, наличие официальной работы и т.п.

Хотя в консервативных МФО также смотрят на то, способен ли заемщик адекватно оценить свои финансовые возможности, из каких источников он будет погашать займ. В таких МФО работа с заемщиком обычно похожа на упрощенную схему кредитования в банке — человек приходит в офис МФО, сотрудник (финансовый консультант) дает ему визуальную оценку, беседует, и принимает решение о выдаче займа.

В случае же, когда займ выдается по интернету – для оценки заемщика остается использовать только анкету, которую он сам и заполняет. То есть компания ориентируется только на систему скоринга, присваивая тем или иным ответам заемщика в анкете соответствующие положительные или отрицательные оценки. Помимо общей оценки заемщика в скоринговой системе, в МФО также имеются служба безопасности. Ее сотрудники пробивают документы заемщика по базам данных на возможную судимость, причастность к преступным группировкам, на утерю/кражу документов и т.п. В этом МФО также похожи в своей работе на банки. См. также: Кредитный скоринг онлайн. Узнай свой балл бесплатно.


Бесплатная юридическая консультация:

Некоторые МФО подключаются к Бюро кредитных историй, из которых они могут запрашивать кредитную историю заемщика. Но пока, это не распространено широко, т.к. суммы займов маленькие, а риски невозврата заложены в высокую процентную ставку. Для этого бизнеса норма, если невозврат происходит у каждого пятого заемщика. Поэтому МФО стараются наработать с данным заемщиком собственную кредитную историю. Например, в одной из крупных МФО, если заемщик успешно вернул микрозайм от 3 до 12 тыс. руб. сроком до 35 дней, он получает доступ к более длинным займам до 24 недель и до 30 тыс. руб. Если и тут все прошло гладко, то срок увеличивается до 36 недель, а суммы — до 70 тыс. руб.

Безусловно, при таком подходе всегда есть вероятность недооценить риск. И какой бы ни была хорошей скоринговая модель, но конечное решение о выдачи займа все равно принимает сотрудник-финансовый консультант. Поэтому, очевидно, что за повышенный риск – платит сам заемщик. Если микрозайм выдается через интернет, без личного обращения заемщика в офис, ставка по такому займу будет очень высокая.

Чем еще занимаются МФО?

Интересно, что МФО могут не только выдавать, но и принимать займы, что является аналогом депозитов. Ставки по таким квази-“депозитам” обычно существенно выше, чем в банках – это может быть и 20-25% годовых. Но при этом нет государственных гарантий АСВ, как в банках, а доход от таких “депозитов” облагается подоходным налогом. Кроме того, некоторые компании пытаются хитрить и привлекают такие квази-депозиты на другие компании, которые не являются зарегистрированными МФО. Гарантий возврата средств в этом случае не больше, чем у печально известной системы МММ.

Оценить статью

Вам была полезна эта статья? Поделитесь своим мнением с другими

Источник: http://hcpeople.ru/kak_rabotaet_mfo/


Бесплатная юридическая консультация:

Микрофинансовые организации

Микрофинансовые организации (МФО) создаются с целью проведения микрофинансовой деятельности, которая по своей сути аналогична банковской, но осуществляется по другим правилам и регулируется иными нормативами.

МФО обладают правом привлекать денежные средства и выдавать их в виде займов. В большинстве случаев клиентами их становятся юридические или физические лица, которым по каким-либо причинам сложно получить кредиты в банке. Такой причиной может быть отсутствие кредитной истории (или плохая история), наличие в прошлом каких-либо нарушений, недостаточная (на взгляд банка) уверенность в платежеспособности заемщика.

Кто может заниматься микрофинансированием

Создание и деятельность МФО регулируется Федеральным законом о микрофинансовых организациях и микрофинансовой деятельности (закон N151-ФЗ). Согласно его требованиям, такого рода деятельностью могут заниматься юридические лица, имеющие одну из следующих организационно-правовых форм:

  • фонд;
  • автономная некоммерческая организация;
  • некоммерческое партнерство;
  • хозяйственное общество или товарищество;
  • учреждение (кроме бюджетных).

Для того чтобы получить статус МФО, любое из них должно быть зарегистрировано в государственном реестре микрофинансовых организаций. Реестр ведет Банк России, правила ведения его установлены законом.

Кроме того, к микрофинансовой относят деятельность некоторых юридических лиц по предоставлению микрозаймов, то есть займов, величина которых не превышает один миллион рублей.


Бесплатная юридическая консультация:

Цели создания МФО

Как видно, заниматься микрофинансированием могут как коммерческие, так и некоммерческие организации.

В первом случае МФО создаются с традиционной для бизнеса целью – извлекать прибыль. Во втором случае в учредительных документах должно быть оговорено, что доходы организации направляются на отличные от получения прибыли цели, упомянутые цели должны быть точно указаны.

Это, прежде всего, обеспечение реализации микрофинансовой деятельности (покрытие полученных МФО займов и процентов, содержание управленческого аппарата). Помимо этого доходы могут направляться на научные исследования, культурное развитие, взаимопомощь, благотворительность и прочее.

Порядок создания МФО

Процедура регистрации МФО состоит из двух этапов.

  1. На первом этапе создается юридическое лицо, причем оно должно быть зарегистрировано в одной из точно определенных законом N151-ФЗ форм (перечисленных выше). Если же планируется использовать уже действующую организацию, необходимость в проведении этого этапа отпадает.
  2. Внесение сведений о предприятии в государственный реестр микрофинансовых организаций. Получение лицензии не требуется, ее заменяет свидетельство о включении в реестр, выдаваемое Банком России.

Механизм регистрации достаточно прост. Требуется лишь представить в Банк копии документов, перечень которых установлен в законе N151-ФЗ.


Бесплатная юридическая консультация:

На внесение данных в реестр уходит не более четырнадцати рабочих дней, после чего организация получает свидетельство о регистрации, либо отказ. Причины последнего должны быть указаны в письменном виде. Важно, что все формальные основания для отказа четко определены в упомянутом законе.

Действующие МФО обязаны уведомлять Банк России обо всех изменениях, производимых ими в своих учредительных документах. Кроме того, они должны ежеквартально представлять отчеты об осуществляемой деятельности и о составе их управляющих органов. Отчеты предоставляются в порядке и форме, определяемой Банком России.

Если вышеуказанные действия не будут произведены своевременно, МФО исключается из реестра и утрачивает право заниматься микрофинансовой деятельностью.

При создании МФО необходимо учитывать, что она не имеет права осуществлять какие-либо виды деятельности на рынке ценных бумаг. Это ограничение должно быть отражено в учредительных документах организации.

Особенности деятельности МФО

Как уже говорилось, деятельность МФО заключается в привлечении денежных средств и выдаче займов. Рассмотрим ее особенности.

Бесплатная юридическая консультация:

Привлечение средств осуществляется как на возмездной основе (получение кредитов или займов), так и на безвозмездной основе (в виде добровольных взносов и пожертвований).

Денежные средства физических лиц могут быть привлечены в МФО только в следующих случаях:

  • когда физическое лицо является учредителем МФО (размер суммы в этом случае не ограничивается);
  • если средства в сумме не менее полутора миллионов рублей предоставляет один заимодавец в рамках одного договора.

Выдача займов осуществляется на основании свода правил, которые должны быть четко определены внутренними документами МФО и доступны для всех желающих получить заем. Условия предоставления денег конкретному заемщику оговариваются в договоре займа.

Разработка правил предоставления микрозаймов и их увязка с договорами микрозаймов

Деятельность МФО осуществляется в соответствии с правилами предоставления микрозаймов, которые разрабатываются и утверждаются их органами управления. В них в обязательном порядке должны быть подробно расписаны:

  • алгоритм подачи и рассмотрения заявки на предоставление займа;
  • порядок заключения договора микрозайма;
  • график погашения задолженности.

Правила могут включать в себя дополнительные сведения о механизме осуществления микрофинансирования, реализуемом определенной МФО. Указанные сведения должны соответствовать ее внутренним регламентам.


Бесплатная юридическая консультация:

При разработке правил необходимо позаботиться о том, чтобы включенные в них установки не противоречили условиям используемых организацией договоров микрозайма, особенно в части положений, определяющих права и обязанности сторон. Если же подобное несовпадение будет допущено, в силу вступят уложения договора.

МФО не вправе в одностороннем порядке менять условия договора в части изменения процентных ставок и механизма их начисления, комиссионного вознаграждения или сроков действия договора. МФО также не может предоставлять займы в иностранной валюте.

Договор займа может быть составлен таким образом, чтобы обеспечить микрофинансовой организации возможность контроля за целевым использованием предоставленных средств. В этом случае заемщик обязан создать МФО условия для осуществления этой функции.

Обязательные экономические нормативы МФО и страхование займов

Министерство финансов Российской Федерации устанавливает порядок расчета и минимальные значения двух основных экономических нормативов для МФО:

  • достаточности собственного капитала;
  • ликвидности.

Соответствие установленным показателям подтверждает способность организации привлекать денежные средства физических и юридических лиц в виде займов. Актуальные значения нормативов утверждены приказом Минфина N42н от 30 марта 2012 года.


Бесплатная юридическая консультация:

Законодательство не предусматривает обязательное страхование рисков, сопровождающих деятельность МФО, однако многие организации прибегают к этой форме защиты интересов заемщиков и заимодателей. Выбор страховой компании определяется по решению органа управления МФО, но таковой не может быть страховая организация, в число учредителей которой входит данная МФО.

Преимущества и недостатки МФО

Если сравнивать банки и МФО, то последние выглядят как более гибкие и простые в управлении структуры. С этой точки зрения легко выделить ряд их основных преимуществ.

  • значительно более простая процедура регистрации;
  • отсутствие требований к минимальной величине уставного капитала;
  • существенно более мягкие экономические нормативы;
  • необременительный контроль со стороны государственных органов;
  • отсутствие необходимости отвлекать средства для создания страховых фондов и резервов (обязательных для банков).

Указанные достоинства МФО послужили основанием для динамичного и разностороннего развития этого сектора финансового рынка.

Источник: http://www.aurora-consult.ru/services/urlica/info/mfo.html

Микрофинансовые организации, особенности их деятельности

Операции с деньгами давно привлекают интерес как крупных бизнесменов, так и мелких предпринимателей. Если первые могут позволить себе открыть собственный банк, где уставной капитал исчисляется миллионами рублей, то мелкий предприниматель может открыть микрофинансовую организацию, которая не требует больших затрат.


Бесплатная юридическая консультация:

Что представляют собой МФО

Если раньше мелкое краткосрочное кредитование находилось в тени, то после принятия закона №151-ФЗ в 2010 году такая деятельность стала считаться вполне легальной. Теперь для того чтобы оказывать услуги краткосрочного займа физическим лицам нужно создать МФО (микрофинансовую организацию), которая функционирует по четко ограниченным правилам.

МФО функционирует только в виде юридического лица, которое может иметь различные формы. Например, товарищество, некоммерческая организация, фонд и прочие. МФО разрешается только мелкое кредитование, так как размер выдаваемого кредита ограничивается государством, большинство МФО выдает на руки суммы не болеерублей и на срок не больше года.

За деятельностью этих организаций ведётся государственный контроль, который начинается с обязательной регистрации в реестре микрофинансовых учреждений. Также эти организации обязали предоставлять информацию о заёмщиках в единый портал кредитных историй, который будет доступен всем банкам.

Отличия МФО от банка

МФО и банки очень сильно отличаются по своей структуре и видам оказываемых услуг. Банк- это солидная финансовая организация, которая предоставляет весь спектр услуг финансового характера. А вот МФО доступен лишь один вид деятельности - это краткосрочное кредитование.

Взять займ в МФО гораздо проще, они не требуют никаких особенных условий, более того многим организациям кроме паспорта вообще не нужны никакие документы. В случае с МФО никто не потребует поручительства, залога или обеспечения.


Бесплатная юридическая консультация:

А вот что касается банка, то оформить кредит в нём довольно сложно, при всей видимости его доступности. На самом же деле придётся собрать кучу документов, справок и дождаться рассмотрения заявки. А после вынесения положительного вердикта банк может навязать дополнительные услуги или банковские продукты.

Ещё одной отличительной особенностью МФО является то, что они не имеют права привлекать капитал со стороны, то есть физические лица не могут создавать там свои вклады. Исключения могут составить учредители организации, за счет которых формируется денежный фонд, который после расходуется для выдачи займов.

Особенности функционирования МФО

Популярность МФО принесла простота оформления займа и доступность подобной услуги. Часто встречаются такие ситуации, когда деньги нужны срочно, а для оформления банковского кредита либо нет времени, либо банк отказал в займе.

Тогда на помощь приходят МФО, однако, не стоит думать, что это благотворительная организация. Из-за того что оформить микрозайм очень легко, им пользуются многочисленные недобросовестные люди, которые после не возвращают долги. Поэтому чтобы удержаться на плаву МФО начисляют огромные проценты по кредитам.

Особенностью начисления процентов в МФО является то, что они насчитываются ежедневно, а не раз в месяц или в год. Таким образом, при оформлении кредита под 12% значит, что 12% от суммы кредита нужно будет оплачивать за каждый день держания денег. В переводе на годовые показатели размер такой процентной ставки может вылиться в% годовых. Поэтому прежде чем оформлять микрозайм стоит хорошенько взвесить все «за» и «против».

Однако не стоит думать, что любой желающий может прийти в МФО и взять кредит. Там также могут отказать по объективным причинам, которые обязаны объяснить клиенту.


Бесплатная юридическая консультация:

Сегодня МФО расширяют свою деятельность и могут оказывать услуги не только в офисе, но и:

  1. Перечислять деньги на банковскую карту заёмщика.
  2. Перечислять деньги на электронные кошельки различных платежных систем.
  3. Привозить деньги на дом курьером.
  4. Использовать систему Контакт для выдачи займа.

Конечно, все дополнительные услуги будут иметь денежное выражение, ведь бесплатно никто ничего делать не будет.

Деятельность МФО несомненно важна и востребована, однако при оформлении займа в подобных организациях нужно быть предельно внимательным, читать условия договора и не вестись на красивые обещания. МФО не отдаст свою выгоду в пользу клиента никогда, поэтому о себе клиент должен позаботится сам.

Источник: http://www.dengitam.ru/kredits/5-mikrofinansovye-organizacii-osobennosti-ih-deyatelnosti.html

МФО - что это такое, расшифровка, принцип работы

Недостаток текущих доходов и сбережений явление не редкое, но трудноразрешимое, особенно если расходы и финансовые проблемы появляются внезапно. Сталкиваясь со срочной нуждой в деньгах, большинство наших сограждан прибегает к одному из двух популярных способов личного финансового спасения:


Бесплатная юридическая консультация:

  • просит взаймы у близких;
  • обращается в банк за кредитом.

Сегодня банковский кредит и займ у частных лиц получили еще одну альтернативу. А именно – МФО (микрофинансовые организации). Так называют коммерческие предприятия, выдающие небольшие займы под большие проценты.

МФО широко распространились в России за последние полтора десятилетия. Ясного понимания, что такое МФО, у многих пока не сложилось, да и сами эти фирмы, при чрезвычайно активной, даже агрессивной, рекламе, не особенно стремятся раскрывать механизмы своей работы. Потому, даже тем, кто уже сталкивался с МФО, будет полезно узнать о них побольше, выяснить принцип работы МФО, их права и ограничения.

Что такое микрофинансовая организация в РФ?

МФО не российское изобретение. Более 40 лет назад в Бангладеш начали ссужать небольшие суммы людям, которые были слишком бедны, чтоб обратиться в банк за кредитом. Дальнейшее развитие МФО пошло именно по этому пути – выдача небольших займов тем, кому отказывают банки.

Схема работы микорофинансовых организаций в России похожа на банковское кредитование только в двух моментах:

  • займы МФО, как и кредиты, подлежат возврату в заранее назначенный срок;
  • на займы МФО тоже начисляются проценты.

В других отношениях деятельность МФО имеет свою специфику.


Бесплатная юридическая консультация:

МФО не являются банковскими учреждениями и не подчиняются обязательным для банков постановлениям. Для микрофинансовых организаций существуют свои законы и правила.

Банки имеют общие подходы к оценке клиентов, отказ в одном банке из-за плохой кредитной истории часто сопровождается отказом в других по этой же причине. Для МФО такой тенденции нет. Они рассматривают заявки от тех, кто испортил свой имидж неплатежами по кредиту, не имеет официального источники дохода, совершал экономические преступления и пр.

Однако поведение заемщиков микрофинансовых организаций также фиксируется в Бюро кредитных историй. Так у многих появляется шанс восстановить свой имидж добросовестного плательщика.

Обращаться за займом в МФО более чем просто, заявки принимаются через интернет, можно договориться о встрече с представителем фирмы по телефону.

Для получения денег в микрофинансовой организации достаточно паспорта гражданина РФ. Справки с места работы и государственных органов, а также другие документальные подтверждения платежеспособности не требуются.


Бесплатная юридическая консультация:

МФО применяют индивидуальный подход к проверке заемщика. У них не имеют особой важности анкеты и другие формальности. Проверка получателя займа происходит сравнительно быстро. Большую роль играет личное общение, практикуется выезд на дом к заемщику.

МФО обычно выдают частным лицам небольшие суммы, сравнимые со средней зарплатой для региона или категории работников.

Возвращают займы микрофинансовым организациям чаще всего единовременно, без составления графиков платежей. Применять для микрозаймов другой подход было бы сложно, т.к. МФО назначают весьма короткие сроки для погашения.

Занимают у микрофинасовых организаций чаще всего на срок от нескольких дней до месяца.

Проценты по микрозаймам начисляются за дни пользования заемными средствами. Обычно 1-2% в день. В годовом выражении это будет пугающе много, но для «займов до зарплаты» принимается и такой вариант.

За займами в МФО обращаются частные лица. Работа микрофинансовых организаций с бизнесом ограничивается мелкими предпринимателями и стартапами, которые не могут убедить банки предоставить им достаточную сумму кредита.


Бесплатная юридическая консультация:

Еще одно, менее известное, направление деятельности МФО – прием вкладов от физических лиц. Проценты по таким вкладам заметно выше банковских вкладов, но на них не распространяется система государственного страхования вкладов.

Государственное регулирование. Закон о микрофинансовых организациях

До недавнего времени МФО существовали в некотором правовом вакууме. Их работа не противоречила закону прямо, но весьма часто оказывалась на грани закона. Сами МФО также давали немало поводов для обвинений. Микрофинансовые организации часто предоставляли займы гражданам не способным отвечать за свои поступки, продавали их долги коллекторам, что вело к драматическому финалу и потерям имущества. Проценты, которые взимали МФО, тоже не добавляли им любви окружающих.

Со временем положение изменилось. Сегодня деятельность микрофинансовых организаций регулирует 25 нормативных актов, разного типа и уровня.

Среди них 5 федеральных законов:

  1. О противодействии отмыванию преступных доходов (115-ФЗ).
  2. О МФО (151-ФЗ).
  3. О потребительском кредите (займе) (353-ФЗ).
  4. О саморегулируемых организациях на финансовом рынке (223-ФЗ).
  5. О защите прав граждан при возврате просроченных задолженностей («антиколлекторский») (230-ФЗ).

Текущая деятельность МФО находится под контролем Банка России, который дает указания, информационные письма, типовые формы и стандарты документов. Подробные сведения о нормативных актах, их точные названия и содержание можно найти через официальный сайт Банка России.


Бесплатная юридическая консультация:

Внимание государства не искоренило все злоупотребления в сфере микрозаймов, но дало возможность добросовестным МФО действовать по единым правилам, а заемщики получили законную возможность отставать свои права.

Сейчас многие МФО объединяются в ассоциации, строят организационные структуры для регулирования и контроля на рынке микрозаймов.

Отличия МФО от банка

Различий между банковскими учреждениями и микрофинансовыми организациями множество.

  • Банки выдают кредиты, МФО – займы.
  • МФО обычно кредитуют тех, кому отказывают в банках.
  • МФО соглашаются на такие заимствования, которые невыгодны банкам из-за трудоемкости оформления и высоких рисков.

Источник: http://bankiros.ru/wiki/term/mfo-cto-eto-takoe

МФО — что это такое, расшифровка, принцип работы

Микрофинансирование появилось в России в конце прошлого столетия. Тогда оно не было востребовано: на рынке царила нестабильность, а государство не предоставляло населению денежных гарантий и компенсаций. Сегодня к микрокредитованию стало прибегать больше граждан, но есть и те, кто не в курсе, что такое МФО и чем эти организации занимаются. На ключевые вопросы попытаемся ответить в данной статье.


Бесплатная юридическая консультация:

Что такое микрофинансовая организация в РФ

Микрофинансовая организация (МФО) — обычно средняя или некрупная компания, которая занимается выдачей заемных средств, не являясь банковским учреждением. Основной принцип работы МФО состоит в предоставлении микрозаймов — небольших сумм на ограниченный срок, но под значительный процент.

Преимущество кредитования в МФО — большая лояльность к клиентам, чем в традиционной кредитной компании. Не связанные банковскими правилами, МФО оперативно оформляют займы студентам, пенсионерам, нетрудоустроенным и должникам, и всё это — без бумажной волокиты. Более детально продукты МФО представлены ниже:

  • Микрозаймы для малого бизнеса. Оформляются на старт, поддержку и развитие предпринимательской деятельности. В качестве кредитополучателей выступают как юрлица, так и частные предприниматели;
  • Микрозаймы для населения. Выдаются физлицам на личные нужды — ремонт жилья или машины, приобретение техники для дома, образование, туризм или лечение;
  • Микрозаймы «до зарплаты». Ориентированы на личные нужды физлиц, которым предстоят непредвиденные расходы или задержки заработной платы.

Срок и порядок оформления микрозаймов сильно варьируются. Например, предприниматели получают заемный капитал на срок от одного года до трех лет, без залога и с минимальным пакетом бумаг. А самые востребованные займы — потребительские — выдаются на срок до тридцати дней по паспорту гражданина РФ.

Наравне с кредитованием, МФО предлагают физлицам инвестировать — вкладывать деньги под процент на фиксированный срок. Строго говоря, этот вариант накопления нельзя назвать депозитом — термином, прочно закрепленным за банковским договором на вклад. У инвестиций есть отличительные особенности:

  • Они не застрахованы в государственной системе страхования вкладов;
  • Принимаются в оборот в размере от 1,5 млн. рублей;
  • Предлагают инвесторам доход под 20% годовых.

Суть закона о микрофинансовых организациях

Свобода от банковских нормативов не означает, что клиент МФО вверяет себя в руки потенциальных мошенников. Деятельность таких компаний регулирует законодательство на основе нескольких источников — Гражданского кодекса и федеральных законов (№353 и 151).


Бесплатная юридическая консультация:

Итак, в качестве МФО может выступить юрлицо различной организационно-правовой формы:

  • некоммерческой организации или партнерства;
  • фонда или учреждения (исключая государственные);
  • хозяйственного товарищества или общества.

Официально такое юрлицо может начать микрофинансирование, зарегистрировавшись в госреестре. После лицензирования статус МФО позволяет:

  • Выдавать физлицам микрозаймы на сумму, не превышающую 1 млн рублей, субъектам бизнеса — не превышающую 3 млн рублей;
  • Мотивированно отказывать клиентам в предоставлении услуг;
  • Предоставлять имеющиеся сведения в Бюро кредитных историй;
  • Привлекать денежные средства способами, не запрещенными законом.

При этом МФО запрещается выдавать займы в иностранной валюте, работать на рынке ценных бумаг и штрафовать клиентов за досрочное погашение долга. Контроль над деятельностью микрофинансовых организаций вверен Центробанку, законодательное регулирование — Минфину РФ.

В 2017 году в силу вступил новый закон о МФО, который определил ряд новшеств:

  • Ограничил ставку по займам длительностью не более одного года. Теперь проценты по ним не могут превышать трехкратной величины самого займа;
  • Разделил микрофинансовые организации на два подвида — микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК);
  • Закрепил за МКК право выдавать физлицам займы в размере, не превышающим 500 тыс. рублей;
  • Определил статус МФК более значимым. Чтобы именоваться микрофинансовой компанией, нужно иметь капитал в размере от 70 млн. рублей.

Как работает МФО в сравнении с банковской организацией

Несмотря на разные весовые категории, банки и МФО все чаще конкурируют за клиентскую базу. Это подтверждает статистика: в 2018 году спрос на микрокредитование значительно вырос на фоне низкой одобряемости ссуд в банках. Но всегда ли выбор МФО оптимален? Чтобы понять это, ниже мы сравнили выгодность займов в микрофинансовых и кредитных организациях по ключевым параметрам:

Источник: http://mainfin.ru/wiki/term/mfo-shto-eto-takoe

Что такое микрофинансовая организация в РФ

Первые микрофинансовые организации (МФО) появились в России в 90-х годах. С того времени их количество выросло с нескольких десятков до 2,5 тысяч компаний. Большинство населения страны знакомо с понятием «деньги до зарплаты», но что такое МФО — досконально знают не многие.

МФО – что это такое

Микрофинансовые компании – это коммерческие (реже некоммерческие) организации, которые осуществляют кредитование физических и юридических лиц, включая индивидуальных предпринимателей. МФО не являются банками, но так же как и они подотчетны Банку России. Финансовая фирма должны быть зарегистрирована как юридическое лицо, данные которого занесены в государственный реестр МФО. Кредитные компании осуществляют деятельность на основании лицензии, без которой кредитование происходит незаконно.

Виды МФО

С марта 2017 года микрофинансовые учреждения официально разделены на два вида: микрофинансовые и микрокредитные. Что такое микрофинансовая организация в РФ:

  1. Имеет размер собственного капитала свыше 70 млн руб.
  2. Может выдать кредиты на сумму до 1 млн руб.
  3. Имеет право выпускать облигации.
  4. Может привлекать вкладчиков.
  5. Вправе выдавать кредиты дистанционно через Интернет.

Вкладчики оформляются в МФК как инвестиции и имеют несколько принципиальных отличий от банковских депозитов. Минимальная сумма вклада составляет 1,5 млн руб. Государственного страхования таких инвестиций нет, но по желанию клиента микрофинансовая компания может оформить страховку платно. Процентные ставки варьируются от 15 до 60% в год. Сроки устанавливаются индивидуально для каждого инвестора.

К микрокредитным компаниям относятся юридические лица с собственным капиталом менее 70 млн руб. Они лишены права осуществлять какую-либо деятельность кроме кредитования заемщиков. Займы выдаются на сумму не более 500 тыс. руб. Через Интернет можно только привлекать клиентов, но не оформлять заявку.

Ограничения для МФО

На кредитные организации распространяется ряд ограничений в связи со спецификой их деятельности, а также с целью защиты потребителей. МФО запрещено:
  1. Выдавать займы в иностранной валюте, все договоры оформляются только в рублях.
  2. Осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг.
  3. Выдавать кредиты через Интернет, если сумма займа свыше 15 тыс. руб. Для полной идентификации клиент должен посетить офис или лично встретиться с представителем компании в любом другом месте.
  4. Выдавать заемщику следующий займ, если сумма по всем договорам превысит 1 млн руб. или 500 тыс. руб. в зависимости от категории кредитора.
  5. Начислять завышенные штрафные санкции. Максимальная сумма штрафов не может превышать двукратный размер начальной суммы общего долга.

Законодательная база

Несмотря на длительную историю развития микрокредитования, государственный контроль компаний систематизировался не так давно, а именно 2 июля 2010 года, когда был принят Закон «О микрофинансовой деятельности микрофинансовых организаций». В документе четко обозначены права и обязанности сторон процесса кредитования, а также прописаны особенности создания и деятельности таких компаний.

Микрофинансовые организации – это обособленные юридические лица, не связанные с банковскими нормативами, которые в недалеком прошлом отпугивали заемщиков большими процентами и штрафными санкциями. Благодаря поправкам к Закону, вступившим в силу 1 января 2017 года, взаимодействие с МФО стало более прозрачным и безопасным для потенциальных клиентов.

Максимальная сумма кредита ограничивается трехкратным размером начального займа, а при возникновении просрочки сумма процентов не может превышать двукратного размера кредита.

В 2013 году Законом о потребительском кредите (займе) Банк России обязал каждую финансовую компанию публиковать полную стоимость займа в кредитном договоре. Форма договора, в том числе его табличная часть, должна быть едина для каждого заемщика.

Выбор МФО

После последних законодательных обновлений количество микрофинансовых организаций сократилось с 3,5 до 2,5 тыс. компаний. Из них 10—13% осуществляют деятельность в Интернете.

Выбирая МФО, важно проверить его с юридической точки зрения. Компании обязаны предоставлять данные о государственной регистрации по первому требованию клиента. Если фирма является членом любой самоорганизованной кредитной организацией, это повышает уровень ее ответственности перед заемщиками. Ознакомиться с документами можно на сайте организаций или в их офисе.

Кроме официальных ведомостей, важно изучить и неформальную информацию о МФО – отзывы, истории из практики заемщиков. Важно, чтобы положительные отклики преобладали над негативными, но при этом не выглядели откровенной рекламой.

Еще один фактор, определяющий выбор заемщика – переплата по кредиту. Для ее расчета можно воспользоваться калькуляторами на сайтах компаний или помощью специалистов в офисах. Самостоятельно рассчитать итоговую переплату можно по формуле:

  • сумма кредита * ставку / 100 * срок.

Например, сумма займа —руб., срок — 15 дней, ставка — 1,7%. Получаем: 10000*1,7/100*15 = 2550 руб. За 15 дней пользования деньгами клиент будет должен 2550 руб.

Виды микрокредитов

Микрофинансовые компании предлагают несколько видов займов, в зависимости от суммы и целевого назначения использования средств:

  1. Займы для предпринимателей. Договор оформляется на сумму до 1 млн руб. Такая сумма позволяет начать бизнес, увеличить оборотные средства, закупить новые основные средства или покрыть просроченную задолженность перед кредиторами. Подать заявку могут юридические лица или индивидуальные предприниматели. Срок кредита варьируется от 1 до 3 лет. Среднерыночная ставка — 48% в год.
  2. Потребительские микрокредиты. Займы выдаются с аналогичными лимитами – до 1 млн руб. Продолжительность кредитования – от 1 до 6 месяцев. Как правило, подобные кредиты оформляют для приобретения бытовой техники, проведения ремонта, оплаты обучения, лечения или отдыха. Средняя ставка на рынке кредитования – 15—20% в месяц.
  3. Экспресс-микрозаймы. Под этим видом займов подразумевают деньги до зарплаты. Такое название вышло из народа и прочно закрепилось в маркетинговых материалах компаний. Миникредит выдается на срок от нескольких недель до одного месяца, а сумма займа ограничивается 30—50 тыс. руб. За обслуживание кредита взимается плата – 1—2% в день.

Оформление микрозаймов

Когда заемщик определился с кредитной фирмой, он может подать заявку на займ. Если оформление происходит в офисе, то заполнением анкеты занимается менеджер компании, там же клиент подписывает договор и даже может получить деньги. Если заемщик планирует оформлять заявку онлайн, сначала ему необходимо зарегистрироваться на сайте организации и загрузить копии своих документов. После этого открывается доступ к заполнению заявки. МФО кредитуют граждан РФ, которые:

  • достигли 18 лет;
  • зарегистрированы на территории РФ;
  • имеют стабильный доход;
  • могут предоставить контактные номера телефонов.

Для получения микрокредита обычно требуется только паспорт, но некоторые фирмы могут запрашивать другие документы: загранпаспорт, удостоверение пенсионера/водителя/военного и др. Анкета состоит из нескольких информационных блоков:

  1. Персональные данные.
  2. Паспортные данные.
  3. Контакты и адреса.
  4. Сведения о родственниках и их телефоны.
  5. Источники и размер доходов.
  6. Имеющаяся собственность и кредиты.
  7. Желаемые параметры займа.

Заявка проверяется от 1 минуты до 1 дня, в зависимости от компании и суммы кредита. Интернет-кредиты выдаются в течение получаса. Клиент имеет возможность самостоятельно выбрать способ получения денег: на карту, счет в банке, электронный кошелек или в пунктах выдачи наличных (офисы МФО или компаний по денежным переводам).

Погашение долга

Оплата задолженности происходит единоразово или через определенный в договоре промежуток времени – это зависит от вида кредита. Заемщик имеет право досрочно погасить свой долг и требовать перерасчет процентов за фактическое время пользование деньгами. Каждая МФО обязана выполнять такие требования клиентов на основании российского законодательства.

Кроме досрочного погашения, многие компании практикуют пролонгацию договора или его реструктуризацию. Продление займа может осуществляться за дополнительную плату (разовая комиссия) или с повышением ставки (как правило, на 0,1—0,5% в день). Благодаря этой услуге, заемщики могут избежать просрочки и снижения кредитного рейтинга. Реструктуризацию долга предлагает меньшая часть кредиторов. Процедура включает в себя остановку начисления пени и выплату задолженности частями за назначенный период.

Как и в банках, в микрофинансовых организациях действует система штрафных санкций. За несвоевременное выполнение долговых обязательств с заемщика могут взимать фиксированный штраф и ежедневную пеню. По законодательству РФ, данные о микрокредитах передаются в кредитное бюро 1 раз в неделю. Просрочка даже в один-два дня может отразиться на кредитной истории клиента.

Решение спорных вопросов

После оформления займа между клиентом и кредитной фирмой нередко возникают конфликтные ситуации. Это может быть связано с завышенными процентами, скрытыми комиссиями или большими штрафами. Решить проблему можно такими способами:

  1. Проверить наличие компании в реестре МФО. Если регистрационный номер отсутствует, значит фирма работает нелегально и необходимо обращаться в прокуратуру.
  2. Подать жалобу в специальную организацию/учреждение. Здесь есть несколько вариантов: саморегулируемая кредитная организация, Банк России, Роспотребнадзор, Федеральная Антимонопольная служба.
  3. Обратиться в суд.

Перечисленные рекомендации можно применять одновременно или постепенно, ожидая реакции микрофинансовой компании. Жалобы можно подать на онлайн-ресурсах или отправить заказным письмом. Лучший вариант – это самостоятельное решение конфликтных вопросов между сторонами договора.

Источник: http://znatokdeneg.ru/terminologiya/chto-takoe-mikrofinansovaya-organizatsiya-v-rf.html

Детально о работе МФО: механизм создания

Те, кто рассчитывает открыть успешный бизнес в России, хотят побольше узнать о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях, действующих на территории страны. Очевидно, что российские МФО процветают, в заемщиках нет недостатка, клиентские базы растут, как на дрожжах.

Конечно, не все компании успешны. Однако правильная финансовая политика в сегменте гарантирует хорошие доходы.

МФО – выгодно или нет?

Создание МФО может открыть для владельца такой организации широкие перспективы развития. Так ли всё радужно, как обещает реклама МФО? Какой бы бизнес вы не открывали, всегда есть подводные камни, которые следует брать в расчёт.

Не стоит забывать и про достаточно частое, судя по публикациям в СМИ, банкротство МФО. Любой бизнес требует грамотного подхода и всестороннего изучения вопроса, наличия определённого материального резерва, обеспечивающего страхование рисков, которые присутствуют всегда.

Что нужно для регистрации юридического лица

Физическое лицо не может получить статус МФО. Чтобы открывать компании, занимающиеся кредитованием, нужно быть юридическим лицом. Потому, первое, что нужно сделать, это зарегистрировать фирму. Лицензия для осуществления деятельности не потребуется.

Наиболее перспективный вариант – открытие общества с ограниченной ответственностью.

Процедура открытия состоит из следующих этапов:

  1. Оформляется решение об учреждении предприятия определённого вида.
  2. Назначается руководство, этот факт документируется.
  3. Разрабатывается и утверждается устав МФО;
  4. Выбирается система налогообложения, затем составляется об этом заявление.
  5. Платится государственная пошлина в размерерублей.
  6. Заполняется бланк формыи подаётся в ФНС.

Вместо лицензии вы должны иметь выданное ФСФР свидетельство о занесении в Государственный реестр. Его выдадут при подаче перечисленных выше документов. Далее вам необходимо получить статус микрофинансовой организации.

Особенности МФО

Микрофинансовые организации, с одной стороны, являются альтернативой более крупным своим собратьям, банкам. С другой стороны, они имеют много отличий, которые делают компании обособленным видом, действующим на финансовом рынке.

В отличие от банков МФО:

  • могут кредитовать население только в национальной валюте;
  • не должны иметь обязательные резервы;
  • не участвуют в рынке ценных бумаг;
  • предъявляют к заёмщикам гораздо меньше требований;
  • суммы займов не превышают рублей;
  • не имеют права в одностороннем порядке изменять условия заключённого с клиентом договора;
  • если заёмщик уведомляет кредитора о досрочном погашении долга, не накладывают на него никаких штрафных санкций.

У МФО есть право привлечения инвесторов. Это даст возможность осуществлять страхование рисков невозврата заёмных средств.

Важно знать все особенности микрофинансовых предприятий, дабы не нарушить законодательство страны.

Что необходимо для открытия микрокредитной компании

Только став юридическим лицом, можно получить статус МФО. Для того, чтобы осуществить открытие МФО, нужно собрать следующие документы:

  • сведения о том, кто является учредителем организации;
  • заявление о внесении вашего предприятия в российский Гос. Реестр. Этот документ должен подписать тот, кто заявлен в документации, как руководитель, либо его доверенное лицо;
  • информацию о фактическом адресе, по которому можно найти компанию;
  • копию свидетельства, выданного при регистрации юридического лица;
  • копию решения о том, что будет создано юридическое лицо;
  • копию документов об учреждении предприятия;
  • заявление о внесении в реестр МФО;
  • копию решения о назначении исполнительных органов;
  • список всех перечисленных документов.

Для получения статуса МФО, всё перечисленное передаётся в ФНС. Ещё до подачи нужно сделать копии всех бумаг для предоставления в Центробанк.

Варианты открытия компаний

У МФО есть много преимуществ для тех, кто хочет создать такое предприятие. Это и отсутствие необходимости в создании резерва, и простота получения статуса (можно самостоятельно собрать все документы), и возможность выбора вариантов открытия компании. От данного выбора будет во многом зависеть, как будет осуществляться деятельность МФО.

Прежде чем заниматься сбором документов, выберите путь открытия компании. Это может быть:

  1. самостоятельная организация;
  2. франчайзинг.

Первый вариант более хлопотный и больше подходит тем, кто уже имел дело с подобными видами деятельности и готов один на один столкнуться с проблемами финансового рынка.

Для начинающих дельцов, которые не занимались финансами и иными направлениями, приносящими прибыль, для надёжности лучше начать с франшизы.

Это потребует более высоких вложений. Однако, если поискать, можно найти наиболее выгодные варианты. Франшиза – это своеобразное страхование начинающих дельцов от возможных ошибок.

Франчайзинг обеспечивает участников франшизы бухгалтерской и юридической поддержкой, занимается обучением персонала. Как правило, во франшизах имеется собственная служба безопасности, занимающаяся вопросами возврата задолженности.

Решаясь на открытие МФО, нужно чётко уяснить, как работают микрозаймы. Успех дела во многом зависит от предварительной подготовки.

После внесения в Единый Реестр

Заявка в ФНС на внесение в Единый реестр будет рассматриваться в течение 2-х недель. По прошествии этого срока нужно проверить регистрацию вашей компании. Это можно сделать на многих финансовых сайтах. Для поиска достаточно внести название, к примеру, МФО Кредит Эксперт.

Надежность кредитующей компании – это самый важный фактор, привлекающий клиентов.

Наиболее надежные МФО занимаются не только кредитами, но и иной деятельностью. Принцип работы микрокредитных структур позволяет им осуществлять не только микрофинансирование, но и принимать вклады.

Некоторые МФО заключают контракты со страховыми компаниями на страхование своих рисков по невозврату займов. По закону, МФО могут создавать резервы на возможные потери, а также резервы по сомнительным долгам.

Ответ на вопрос о том, может ли МФО быть успешной, зависит от действий её владельцев и администрации, другими словами, вы отвечаете за то, получите ли в итоге прибыльное предприятие или банкрота.

Источник: http://kreditron.com/knowledge/kak-otkryt-mfo.html

Много идей для малого бизнеса

Идеи для бизнеса

Открытие (регистрация) микрофинансовой организации (МФО)

В последнее время наблюдается бум роста микрофинансовых организаций (МФО). Регистрация (открытие) новых МФО осуществляется постоянно. И наверняка многие задавались вопросом - как открыть микрофинансовую организацию?

Все большее количество граждан пользуются услугами МФО. Рост объема рынка микрофинансирования составляет в среднем примерно 40% в год - мало какой из сегментов рынка может сравниться с этим.

Микрофинансирование предполагает выдачу небольших сумм займов физическим лицам. Обычно это граждане, обладающие низким уровнем дохода, или получившие отказ в кредите от банка. Охотно пользуются услугами микрофинансирования и начинающие предприниматели.

Процент просрочки и неплатежей в этом бизнесе достаточно высок, и составляет около 30-60%. Представьте, что вы даете в долг 1 млн рублей, а Вамтыс. из них не хотят возвращать вовремя… На первый взгляд кажется, что связываться с таким бизнесом невыгодно, однако это не совсем так.

Рентабельность этого бизнеса достаточно неплохая. Дело в том, что оставшиеся 40-70% благонадежных клиентов тем не менее платят исправно, и платят порядка% годовых с суммы взятого кредита. Платежи этих клиентов и компенсируют потери от неплатежеспособных клиентов.

Кроме того, тех граждан, кто по каким-либо причинам не вернул долг, МФО в покое не оставляют до тех пор, пока они не вернут кредит, либо продают задолженность коллекторам (специалистам по взысканию долгов). Так что утверждать о 60% безвозвратных потерь (невозвратов) не совсем корректно.

Некоторые МФО завлекают клиентов небольшими суммами кредитов (микрозаймов). К примеру, клиенту предлагается взятьрублей на 5 дней, и переплатить за это 100 рублей. В абсолютных цифрах это вроде бы и немного. А на самом деле это 730% годовых. Кажется странным, но люди берут и такие кредиты. А когда граждане берут кредиты в банке, возмущаются, что ставка 30% годовых для них неподъемная. Так что все познается в сравнении…

Также, к примеру, ставка в размере 0,5% за каждый день означает 182,5% годовых.

Микрозаймы (кредиты), как правило, выдаются без обеспечения, только по паспорту. Конечно, для принятия решения о выдаче кредита необходимо получить представление о клиенте (его платежеспособности, благонадежности и т.д.).

Конечно, открыть микрофинансовую организацию с нуля гораздо сложнее, чем, к примеру, работать по франшизе, сотрудничая с солидной, не первый год работающей на рынке микрофинансовой организацией.

Также открыть этот бизнес гораздо проще будет тем, кто поработал в микрофинансовой организации в качестве наемного сотрудника и знает эту «кухню» изнутри.

Для открытия этого бизнеса потребуется достаточно серьезная сумма в размере нескольких миллионов рублей.

При желании, можно обойтись и меньшей суммой. Если собственного капитала мало - можно вести этот «ростовщический» бизнес на заемные средства. Законодательством допускается «финансирование» микрофинансовой организации обычными гражданами с целью получения пассивного дохода на вложенную сумму. Правда, сумма «вклада» гражданина должна быть более 1,5 млн рублей. Справедливости ради нужно сказать, что эту сумму нельзя назвать вкладом в полном смысле этого слова, и на нее закон о страховании вкладов не распространяется. То есть инвестор-физическое лицо может заработать на свой страх и риск, предоставив деньги под определенный процент микрофинансовой организации.

Понятно, что МФО выдает своим клиентом кредиты по гораздо более высокой ставке, чем сама привлекает заемные деньги.

Можно найти инвестора, а можно начать сотрудничество по франшизе или на иных условиях с любой из действующих микрофинансовых организаций - она обеспечит необходимыми ресурсами.

Большинство микрофинансовых организаций привлекают средства населения по ставкам, на 2-3% превышающие процент по банковским вкладам.

Так что если есть лишние деньги - можно заработать и просто в качестве «инвестора» микрофинансовой организации. Гарантий государства по возврату средств в этом случае, правда, нет никаких.

Стоит учитывать, что микрофинансовой организации в своей деятельности необходимо соблюдать числовые значения определенных экономических нормативов, а именно:

  • норматив достаточности собственных средств микрофинансовой организации;
  • норматив ликвидности микрофинансовой организации.

Более подробную информацию можно найти в приказе Минфина РФ от 30 марта 2012 г. № 42н.

Потенциальные клиенты МФО

В обычной ситуации клиент вряд ли будет обращаться в микрофинансовую организацию. Скорее всего, клиент будет брать в долг, когда временно окажется «на мели». К примеру, когда до зарплаты остается несколько дней, а жить на что-то надо. Либо не хватает денег на подарок близкому человеку. Либо гражданин по каким-то причинам получил от банка в выдаче кредита. Следует учитывать, что помимо добропорядочных граждан, обращаться за деньгами будут алкоголики, бомжи. Правда, таких лиц сразу видно, и решение о сотрудничестве с ними каждый раз рассматривается индивидуально. Также ряд лиц будут специально обращаться за кредитом, заранее рассчитывая не вернуть долг.

Банки обычно достаточно долго рассматривают кредитную заявку, а МФО в этом случае на шаг впереди - решение о выдаче кредита принимается очень быстро.

Банки, как правило, неохотно кредитуют своих клиентов без залога (обеспечения). Также ряд банков вообще не кредитует клиентов, имеющих задолженность по другому кредиту.

Поэтому в банках очень высокий процент отказов обратившимся лицам.

Все эти люди являются целевыми клиентами МФО.

По статистике, около 70-96% клиентов МФО - это индивидуальные предприниматели (берут микрозаймы как физические лица). Из них более половины (55%) - предприниматели, занятые в торговле, чуть меньше трети (28%) - занятые в сфере услуг. Строительство, сельское хозяйство и промышленность делят оставшиеся 17%.

Предпринимателей привлекает скорость рассмотрения кредитной заявки и меньший бюрократизм, что имеет место в банках. Конечно, откуда у предпринимателя, торгующего на рынке, финансовая (бухгалтерская) отчетность за последние несколько лет?

Преимущества МФО перед банками, по мнению клиентов:

- меньший пакет документов, требуемый для принятия решения о выдаче кредита;

- быстрый срок рассмотрения кредитной заявки. Деньги зачастую нужны очень срочно, и ни один банк не обеспечит такую скорость рассмотрения заявки;

- не требуется официальная отчетность о своем финансовом состоянии;

- отсутствие залога (обеспечения).

Руководящие документы для деятельности МФО

Перед тем, как открывать микрофинансовую организацию, следует внимательно ознакомиться с нормативными документами. Их достаточно много, однако в первую очередь следует ознакомиться со следующими нормативно-правовыми актами:

- Федеральный закон от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

- Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Юридические нюансы ведения бизнеса микрофинансовой организацией

  • Одно из условий деятельности МФО - это предоставление микрозаймов одному заемщику в сумме, не превышающей 1 млн рублей.
  • Бизнес может вести только юридическое лицо. Индивидуальный предприниматель не может назвать себя микрофинансовой организацией.
  • Слова «микрофинансовая организация» могут быть только у организаций, включенных в соответствующий реестр (регистрация МФО в реестре - обязательное условие ведения этого бизнеса).
  • Микрофинансовая организация должна держать в тайне персональные данные клиента (третьим лицам информация предоставляется только в случаях, установленных законодательством - по запросу соответствующих органов, решению суда и т.д.).
  • Регулирование деятельности микрофинансовой организации осуществляется Банком России.
  • Ежеквартально микрофинансовая организация должна предоставлять соответствующую отчетность в Банк России.
  • Реестр микрофинансовых организаций ведет Банк России.
  • Микрофинансовая деятельность не требует применения кассового аппарата. Это следует из п. 7 письма ФНС России от 10.06.2011 г. № АС-4-2/9303@.

Вместе с тем микрофинансовая организация не вправе:

  • привлекать денежные средства от физических лиц. Но это правило не распространяется, если физическое лицо предоставляет деньги микрофинансовой организации на сумму свыше 1,5 млн рублей;
  • выдавать займы в иностранной валюте;
  • в одностороннем порядке изменять процентные ставки по выданному кредиту (займу);
  • выдавать кредиты одному заемщику на сумму более 1 млн рублей.

Микрофинансовая организация не вправе применять упрощенную систему налогообложения (пп. 20 п. 3 ст. 346.12 Налогового кодекса РФ).

Выбор места расположения офиса МФО

Офис (точку продаж) микрофинансовой организации лучше располагать в проходимых местах - там, где имеется большой людской поток.

Нет необходимости иметь большой офис (имеется в виду точка продаж), заодно можно сэкономить на арендной плате. Стол с компьютером, телефон, принтер, сканер, копир, стул для работника, стулья для клиентов, шкаф или вешалка для верхней одежды.

Непосредственно сам офис, где находятся сотрудники службы безопасности, аналитик и т.п. может находиться в другом месте - там, где арендная плата меньше. Все необходимые документы можно смотреть по электронной почте.

Оценка рентабельности (доходности) микрофинансовой организации

Для эффективной работы микрофинансовой организации необходим бизнес-план. Бизнес-план МФО - это документ, в котором проанализированы возможные доходы, расходы с учетом необходимой доли рынка, сделан расчет рентабельности бизнеса и т.д.

Крупные инвесторы могут предъявлять очень серьезные требования к бизнес-плану.

Чтобы составить примерное представление об основах работы МФО, представим, что имеем 1 млн рублей собственных средств, и планируем из этих средств выдавать микрозаймы. Расходы на текущие нужды (аренда, зарплата и т.д.) пока не учитываем.

Из этой суммы 10% средств планируется выдавать физлицам мелкими суммами по ставке 300% годовых; и 90% средств планируется выдавать предпринимателям (по паспорту как обычным физлицам) по ставке 30% годовых.

Итого на физлицах за год заработаем 300 тыс. рублей (1 млн*10%*300%); на предпринимателях за год заработаем 270 тыс. рублей (1 млн*90%*30%).

Предположим, что просрочка/невозвраты составляют порядка 60% (это максимальный процент исходя из анализа рынка, но лучше перестраховаться, чем недооценить риск). То есть 40% клиентов будут платить исправно.

Итого на физлицах заработаем 120 тыс. рублей (300 тыс. руб. * 40%), на предпринимателяхтыс. рублей (270 тыс. руб. * 40%).

Итого заработаем 228 тыс. рублей (120 тыс. руб. + 108 тыс. руб.) за год с 1 млн рублей.

22,8% годовых - это в принципе неплохая доходность вложений. Гораздо выше, чем доход на процент по банковскому вкладу.

А теперь представим, что сумма оборотных средств МФО достигает 10 млн рублей, 100 млн рублей…

Наш расчет - это очень примерный прогноз, каждый может пересчитать под свои реалии.

Некоторые микрофинансовые организации всем клиентам выдают микрозаймы по ставке 0,5% годовых в день - а это 182,5% годовых. В этом случае даже с учетом 60% невозвратов доходность этого бизнеса составляет 73% годовых - а это очень и очень достойный процент дохода на инвестиции. Вкладываешь 1 млн рублей - получаешь на выходе 1,73 млн рублей.

Возможно, соотношение обычные физлица/предприниматели будет другим. Возможно, что в Вашем городе предприниматели будут брать беззалоговые кредиты по ставке гораздо выше 30% - даже некоторые банки в аналогичных случаях выдают под 50% годовых (проценты в МФО как правило, выше, чем в банках), мы взяли относительно низкую ставку… Процент просрочки (невозвратов) может быть значительно меньшим - это можно сделать, проводя качественный анализ финансового состояния заемщика. У опытных игроков этого рынка процент просрочки значительно меньше.

Да и сама сумма невозвращенных долгов - это не безнадежная ко взысканию задолженность. Это актив, с которым можно и нужно работать.

Задолженность можно «продать» (уступить по договору) третьим лицам (коллекторам), и получить гарантированную сумму дохода. При условии, что договор микрозайма с заемщиком содержит необходимые условия. То есть, к примеру, Вам должны сумму в размере 500 тыс. рублей. Вы можете сами «выбивать» их с должника, либо получить с коллектора, к примеру, 300 тыс. рублей сразу при условии, что коллекторы получают право требовать с должника в свою пользу 500 тыс. рублей.

Конечно, нужно еще учесть расходы на зарплату, на аренду, на рекламу, на налоги… Ну так ведь и вложить нужно не 1 млн рублей, а гораздо больше.

Если опыта в микрофинансировании нет - целесообразнее начать деятельность на рынке микрофинансовых услуг именно «под крышей» действующей МФО. Ну а получив необходимый опыт, можно будет задуматься и об открытии собственного бизнеса.

Реклама услуг МФО

В этом бизнесе нужна агрессивная реклама. У человека (потенциального клиента) должно отразиться в сознании, что именно в этом месте его всегда ждут, ему всегда рады помочь деньгами. Не бесплатно, конечно, но это уже второй вопрос.

Можно вступить в программу страхования сбережений - и использовать это в беседе с клиентом.

Можно выдавать микрозаймы на дому. Многие МФО этим охотно пользуются, так как разъездная работа агентов позволяет содержать меньший офис и экономить на арендной плате. К тому же работа в таком режиме позволяет лучше познакомиться с клиентом - в домашней обстановке он более расслаблен. Можно даже по убранству квартиры сделать дополнительные выводы о платежеспособности клиента. Если клиент зарегистрирован и постоянно проживает по тому же адресу, где и происходит встреча - это лишний плюс в пользу его благонадежности.

Идея бизнеса по открытию микрофинансовой организации является очень перспективной. Пока еще рынок микрофинансирования не окончательно «поделен», можно уверенно занять перспективную нишу в своем регионе.

Больше информации по этой идее для открытия и ведения бизнеса можно получить здесь.

Возможно, Вас заинтересуют следующие бизнес-идеи:

Источник: http://ideymnogo.ru/otkrytie-registraciya-mikrofinansovoj-organizacii-mfo